Klausel Null ist eine Hypothekenvertragsklausel, wonach die Bank garantiert, dass die Verzinsung mindestens 0% beträgt. Auf diese Weise wird auch bei negativen Referenzzinsen die Gesamtverzinsung diesen Wert nicht unterschreiten..
Auf einfache Weise schützt sich die Bank gegen den Rückgang der Referenzzinssätze, normalerweise des Euribor. Daher sind Hypotheken mit variablem Zins davon betroffen, so dass, wenn diese Zinsen negative Werte annehmen, die Bank für eine Mindestrentabilität sorgt. Wenn die Zinsen negativ sind und wir eine Nullklausel haben, stellt die Bank sicher, dass die Zinsen nicht weniger als 0% betragen, da das Unternehmen in diesem Fall für die Kreditvergabe zahlen sollte.
Die rechtlichen Probleme der Klausel null
Angefangen hat alles mit der Floor-Klausel, die verhinderte, dass Hypothekarzinsen unter einen bestimmten Wert fallen. Der Mangel an Transparenz in den Verträgen führte zusammen mit der Wirtschaftskrise dazu, dass viele Nutzer ihr Unternehmen verklagen. Die Richter begannen, Urteile zu veröffentlichen, in denen diese Klausel für illegal erklärt wurde, und das war der Beginn massiver Klagen. Alles wurde schließlich vom Obersten Gerichtshof bestätigt, der die Rechtsprechung etablierte.
In Satz null ist die Sache etwas verwirrender. Es gibt Experten, die meinen, dass in diesem Fall kein eindeutiger Missbrauch vorliegt. Sie meinen, dass es eher wie ein gerechter Anspruch der Bank erscheinen mag, Einnahmen aus der Erbringung einer Dienstleistung sicherzustellen. Kurz gesagt, es ist eine Option, die, solange sie freiwillig ist, von den Parteien abhängt. Natürlich muss Transparenz gegeben sein, obwohl sie größer ist als in den anderen.
Beispiel für eine Floor-Klausel
Sie ist der Bodenklausel sehr ähnlich. Es besteht darin, eine Grenze festzulegen, für die die Hypothekenzinsen nicht sinken. Vielleicht wird es an einem Beispiel klarer. Stellen Sie sich eine fiktive Situation vor, in der der Euribor auf -1,5% fällt. Diese Situation ist mehr als unwahrscheinlich, aber sie dient als Beispiel.
Unsere Bank berechnet uns eine Differenz von 1% auf diesen Euribor. Auf diese Weise haben wir bei der Addition beider einen Gesamtzins von -0,5 %. Die Bank soll uns bezahlen. Es mag wie eine gute Nachricht erscheinen, aber in dieser Situation würde niemand bereit sein, Geld zu verleihen. Diese Nullklausel garantiert der Bank, dass mindestens der Zinssatz 0% beträgt und wir nur den Kreditbetrag zahlen.