Überversicherung ist ein Merkmal bestimmter Policen. Er tritt ein, wenn die Höchstgrenze der Entschädigung (versichertes Kapital) die versicherten Zinsen übersteigt.
Im Falle einer Überversicherung erhält die geschützte Person oder Einrichtung alle Kosten für die Reparatur oder den Ersatz des beschädigten Eigentums und nicht mehr.
Angenommen, Sie schützen ein Haus für 45.000 US-Dollar gegen Feuer. Die Kosten für den Wiederaufbau betragen jedoch tatsächlich 30.000 US-Dollar. Dies ist dann der Höchstbetrag, der für die Entschädigung gezahlt werden kann.
Dabei ist zu beachten, dass die Versicherungszinsen in der Regel nach Eintritt des Risikos berechnet werden. Dazu wird ein Gutachten herangezogen, das die registrierten Schäden beziffert.
Ein anderer Fall ist der bei Lebensversicherungen, bei denen das versicherte Interesse vor Vertragsabschluss festgestellt wird. Sie entspricht daher immer dem versicherten Kapital.
Folgen einer Überversicherung
Eine der Hauptfolgen einer Überversicherung ist, dass der Versicherte eine höhere Prämie zahlt als die entsprechende Prämie. Dies nach dem geschätzten Wert des geschützten Eigentums.
Außerdem ist Überversicherung zumindest in Spanien illegal. Diese Überlegung beruht darauf, dass der Charakter einer Police die Reparatur und nicht die Bereicherung des Auftragnehmers ist.
Ein weiterer wichtiger Punkt ist, dass bei einer Überversicherung jede Partei die Herabsetzung des versicherten Kapitals verlangen kann. Somit erstattet der Versicherer den Überschuss der erhaltenen Prämien.
Mit anderen Worten, der Versicherte hat das Recht, einen Teil seiner Zahlungen zurückzuerstatten, sofern er in gutem Glauben gehandelt hat. Wird jedoch die Absicht des Auftragnehmers nachgewiesen, sich selbst zu bereichern, wird die Police für ungültig erklärt und die Reparatur wird verweigert.
Überversicherung bei zwei oder mehr Policen
Eine Überversicherung liegt auch vor, wenn zwei oder mehr Policen für das gleiche Risiko abgeschlossen werden. In diesem Fall sind die jeweiligen Versicherer zu informieren und zahlen anteilig zur Höhe der eingezogenen Prämien. Die Höhe der Entschädigung darf den Wert des verursachten Schadens nicht übersteigen.
Unterlässt der Auftragnehmer jedoch trotz Kenntnis der Informationspflicht die entsprechenden Mitteilungen, muss keines der versichernden Unternehmen eine Reparatur bezahlen.
Aus diesem Grund ist es für die natürliche oder juristische Person wichtig, sicherzustellen, dass sie nicht einen einzelnen Vermögenswert mit unterschiedlichen Versicherungen schützt. Andernfalls zahlen Sie nicht nur mehr für dasselbe, sondern können auch keine Policen in Rechnung stellen.
Beispiel für Überversicherung mit mehr als einer Police
Betrachten wir ein Beispiel für eine Überversicherung mit mehr als einer Police. Angenommen, das versicherte Kapital beträgt 10.000 US-Dollar in Unternehmen A und 15.000 US-Dollar in Unternehmen B. Beide Unternehmen wurden gleichzeitig zur Deckung desselben Objekts mit einem Wert von 10.000 US-Dollar beauftragt.
Tritt ein Schaden auf, der am geschützten Eigentum einen Schaden in Höhe von 8.000 US-Dollar verursacht, muss Unternehmen A 3.200 US-Dollar und Unternehmen B 4.800 US-Dollar zahlen.