Obwohl es keinen Zweifel gibt, dass wir vor einer gewaltigen Transformation des Bankensystems stehen, bei der es zu massiven Entlassungen, Fusionen und Übernahmen kommt, ist es schwer abzuschätzen, was in Zukunft mit dem Bankensystem passieren wird. Dazu haben wir den Burgos-Ökonom Jesús Zamanillo interviewt, der einige Zweifel an der Zukunft des Bankwesens ausräumt.Der Bankensektor hat in den letzten Jahren viele Umstrukturierungen durchlaufen, und Institutionen wie der Währungsfonds und die Europäische Zentralbank drängen weiterhin darauf, dass der Prozess fortgesetzt wird. Fusionen, Übernahmen, Verkauf von Vermögenswerten zu niedrigen Preisen, Büroschließungen, Vorruhestand und Entlassungen sind die Maßnahmen, die Bankunternehmen umgesetzt haben. In diesem Sinne hat die Europäische Zentralbank von "weniger und stärkeren Banken" gesprochen. Mario Draghi selbst hat sogar erklärt, dass es in Europa zu viele Banken gibt. Und es ist so, dass die Situation der Bankunternehmen nicht sehr vielversprechend erscheint: In Deutschland wird die Deustche Bank von Gerüchten erschüttert, die den Wert ihrer Aktien an der Börse schmälern, ING hat angekündigt, dass bis 2021 7.000 Mitarbeiter entlassen werden und die Lloyds Bank hat kündigte den Abbau von mehr als 1.200 Arbeitsplätzen im Vereinigten Königreich an.In Spanien ist die Situation nicht viel anders, ein Beweis dafür ist die kürzlich von der Banco Popular vorgeschlagene Beschäftigungsregelungsdatei, die bis zu 3.000 Arbeitnehmer betreffen kann.
Die Auswirkungen der Bankenrestrukturierung waren so groß, dass seit Beginn der Krise im Jahr 2008 mehr als ein Viertel der Bankangestellten arbeitslos geworden sind. Wenn wir dazu die neuen technologischen Herausforderungen der sogenannten Fintech-Unternehmen hinzufügen, ist es schwierig, das Bankgeschäft der Zukunft zu wagen.Um die aktuelle Situation der Finanzinstitute zu entschlüsseln, haben wir die Zusammenarbeit des Burgos-Ökonomen Jesús Antonio Zamanillo Burgos. Jesús ist außerordentlicher Professor an der Fakultät für Wirtschafts- und Wirtschaftswissenschaften der Universität Burgos. Er war mit internationalen Kooperationsprojekten in Ländern wie Sierra Leone, Liberia und Nicaragua verbunden und hat seine berufliche Laufbahn bei verschiedenen Kreditinstituten wie Caja de Burgos, Banca Cívica und derzeit Caixabank entwickelt. Als Arbeitnehmervertreter der Caixabank kennt er den traumatischen Restrukturierungsprozess, den die Bank durchgemacht hat und vor sich hat, aus erster Hand.
1-Seit Beginn der Krise im Jahr 2008 gab es wichtige Umstrukturierungen im Bankwesen: Entlassungen, Fusionen, Übernahmen, Büroschließungen. Was ist der Grund für eine Umstrukturierung, die kein Ende zu nehmen scheint? Wo liegt der Ursprung des Problems?
Der Grund für die Umstrukturierung, bei der es sich um eine Umstellung handelt, liegt darin, dass in den Gewinn- und Verlustrechnungen der Banken ein sehr auffälliger Posten die Gesamtausgaben für die Menschen sind, und für diejenigen, die kaum mehr wissen als Addieren und Subtrahieren, ohne darüber nachzudenken die Auswirkungen, hier muss man kürzen, da merkt man kurzfristig die Führungsarbeit. So ist die Senkung der „Personalkosten“ zum Arbeitspferd des Bankmanagers geworden. Jeder dritte Arbeitsplatz ist in den letzten Jahren verloren gegangen, und wir können wagen, dass dies in den kommenden Jahren noch verstärkt wird, obwohl ich auch versichern möchte, dass dies nicht die Lösung des Branchenproblems ist.
Ohne vorzugeben, originell zu sein, glaube ich, dass der Ursprung des Problems nicht zu erkennen ist und dennoch perfekt lokalisiert ist. Aus meiner Sicht ist es ein Überangebot an Geldmenge, das das Finanzsystem größer und ineffizienter macht, gerade weil es ohne wirksame Kontrolle Geld erfinden kann. Geld ist auf dem Finanzmarkt im Überfluss vorhanden, daher nicht knapp, das ist wichtig, und seine grundlegende Fähigkeit, nämlich die des Austauschs, geht verloren.
Paradoxerweise gibt es einen gegenteiligen Effekt, da dieser Überschuss auf dem Finanzmarkt immer mehr Geld vom Realmarkt ausschließt, es scheint ein knappes Gut zu sein, ohne es zu sein. Mit anderen Worten, es gibt viel Geld auf dem Finanzmarkt und fehlt im Realen, als ob beide geschieden wären.
Die Leichtigkeit der Geldschöpfung am Ende des letzten Jahrhunderts und am Anfang dieses Jahrhunderts machte es für alle Arten von Unternehmungen sehr zugänglich, machbar und undurchführbar. Dieser Schuldenüberschuss ist noch nicht korrigiert und wiegt wie eine zu korrigierende Platte wegen der fälschlicherweise "finanziellen Sparpolitik", die nichts anderes ist, als Menschen von Grundrechten fernzuhalten, für die auch fälschlicherweise "Wettbewerbsfähigkeit"
2-Welche Auswirkungen hatten diese Umstrukturierungsmaßnahmen? Waren sie ausreichend? Welche Auswirkungen hatte dies auf die Wirtschaft und die Banknutzer?
Auf lokaler Ebene hat das Königreich Spanien, wie ich bereits sagte, ein Drittel der Arbeitsplätze in diesem Sektor gestrichen. Darüber hinaus hat es sich auf eine Konzentration konzentriert, die es dem Oligopiol immer näher bringt. Mit anderen Worten, wir finden uns mit zunehmend systemischen Entitäten wieder. Systemisch bezieht sich normalerweise auf die Tatsache, dass seine Lebensfähigkeit und die des Systems als Ganzes Hand in Hand gehen.
Die sogenannten Restrukturierungsmaßnahmen waren weder ausreichend noch wirksam, weil sie das Problem nicht angegriffen haben. Für den Nutzer haben sie den Service verschlechtert, und für den Bürger haben sie ihn einer ausgewogenen Wirtschaft entzogen. Banken sind weder rentabler noch effizienter. Das Geld auf dem Finanzmarkt nimmt zu und auf dem Realmarkt wird die Nachhaltigkeit von Unternehmen jedoch unrentabel, weil die Leistungsfähigkeit der wichtigsten Verbraucher sinkt, diejenigen, die am wenigsten haben, sind diejenigen, die relativ mehr konsumieren und weniger sparen.
3-Brauchen wir weniger und stärkere Banken?
Nein, dieser Aussage stimme ich in keinster Weise zu. Wir brauchen bessere Finanzintermediäre, keine größeren. Größer zu sein bedeutet nicht, stärker zu sein, wie fälschlicherweise tendenziell behauptet wird. Dass Banken größer sind, macht sie nicht unbedingt effizienter, sie sind einflussreicher. Mit anderen Worten, leistungsfähiger und systemischer, was bedeutet, dass wir alle dafür bezahlen, wenn sie ein Problem haben.
Mir ist klar, dass wir ein System mit mehr und weniger mächtigen Einheiten vermissen werden, ja: mit einer größeren strategischen Kapazität seiner Führer. Die Faulheit und mangelnde Kühnheit der Manager und die Absprachen der Aufsichtsbehörden haben uns in diese Situation geführt. Neue Betreiber werden wieder auftauchen, obwohl große Unternehmen, obwohl mächtig, viele Lücken hinterlassen und obwohl Eintrittsbarrieren wichtig sind, gibt es keinen Zaun, der hoch genug ist, um die Befriedigung neu entstehender Bedürfnisse zu stoppen.
4-Die Reformen im Bankensektor betreffen nicht nur spanische Unternehmen. Wie wirkt sich das auf die Banken anderer Länder aus? Wie ist die Bankensituation außerhalb unserer Grenzen?
Das Problem ist global, oft bemühen wir uns, lokale Unterschiede zu unterscheiden, die meiner Meinung nach irrelevant sind. Das Problem besteht meiner Meinung nach immer darin, dass überall gleiche Lösungen vorgeschlagen werden, aber keine davon greift das Problem an. Natürlich ist es sehr spektakulär und anscheinend richtig, die umfangreichste Überschrift der Gewinn- und Verlustrechnung anzugreifen, wie etwa die von den Menschen verwendeten Gesamtausgaben.
Aber das ist nicht das Problem, und die sozialen und lebensfähigen Folgen im Finanzsektor werden verabscheuungswürdig sein, die Bank entfernt sich von ihrer Nachhaltigkeit und ihrer Kundschaft. Der freie Fall in die finanzielle Ausgrenzung wird jedes Mal einfacher.
5-Was hält die Zukunft für uns bereit? Wohin geht die Bank? Gibt es andere Lösungen für das Problem der Banken?
Die Zukunft ist, passenderweise unbekannt, aufregend und beunruhigend. Der globale Finanzsektor geht den falschen Weg, wie seine eigenen Instrumente zu zeigen scheinen. der Preis seines Kapitalisierungswerts. Es ist bestrebt, konservativ zu sein, dh seinen scheinbaren globalen Aktienwert mit einem sinkenden Bewertungsstandard zu halten. Und weder sein Erbe noch sein Maß spiegeln das wahre Bild seines Staates wider, sie werden es mir ermöglichen, eine Geschichte besser zu erklären: Eine Person ging nach dem Kauf gut beladen mit seiner Tasche nach Hause, er fiel in einen Fluss, den er musste Als er auf dieser Reise überquerte, ließ er die Tasche nie los, seine Leiche wurde geborgen, die sich daran festklammerte.Es gibt Zeiten, in denen Sie sich zwischen der Tasche und dem Leben entscheiden müssen, und wenn Sie sich für das erste entscheiden, verlieren Sie beides.
Es gibt zwar Lösungen, aber sie anzupacken erfordert viel Mut und saugt Geld dort ab, wo man am meisten angesammelt hat. Wir stehen vor einem globalen monetär-finanziellen Problem, das Maßnahmen erfordert, die Geld aus den größten Akkumulatoren eliminieren, ohne Anreize für die Bemühungen der menschlichen Spezies zu beseitigen. Die Wahrheit ist, dass die derzeitigen Ungleichgewichte auch diesen Anreiz zur Anstrengung untergraben. Ausgewogene Maßnahmen sind notwendig, und für antizyklische Maßnahmen ist keine Zeit.
Es gibt drei Dinge, die Finanzinstitute tun müssen und nicht tun:
- Befriedigung der finanziellen Bedürfnisse junger Menschen, genauer zu nennen: derer zwischen 18 und 35 Jahren. Dies erfordert zwei Ressourcen: Geld und Zeit. Die erste ist im Übermaß vorhanden, wird aber missbraucht, die zweite ist seltener und erfordert Fachwissen in der richtigen Verwendung.
- Hören Sie auf Ihre Kunden.
- Geben Sie Ihren Kunden das Vertrauen, dass sie mit konventionellen und feigen Maßnahmen verschwenden.
6-Erzählen Sie uns über Fintech, Informationstechnologien für Finanzdienstleistungen. Sind sie eine Bedrohung oder eine Chance?
Beide. Der grundlegende immaterielle Wert der Finanzen in Treuhand, sehr subtil, muss die Verwendung von Informationen sein, um sie zu entwickeln.
Wie ich bereits sagte, gibt es Dinge, die Banken nicht tun und die jemand tun wird. Information und Finanzen gehen seit jeher Hand in Hand und die Standardisierung hat einen Weg beschritten, der viele handwerkliche Lücken hinterlässt.
Eine andere andere Frage ist, wie der Handwerker es vermeidet, in die Hände der Macht zu fallen. Ich schlage vor, dass sie Saramago und Sampedro lesen, um Unbekanntes aufzuklären.
Große Gruppen können es sich erlauben, aufgrund von Angebotsknappheit die Auserwählte zu sein, die am wenigsten schlecht ist, aber das bietet große Chancen.
Eintrittsbarrieren und Foulspiel sind üblich, es wird nicht einfach, aber es wird Spaß machen.