Effektivzins (TIE)

Der Effektivzins ist der Geldpreis, also der Preis, der für die Nutzung eines Geldbetrags für eine bestimmte Zeit (z. B. eines Kredits) zu zahlen ist. Der Effektivzins homogenisiert den Nominalzinssatz für die Laufzeit der Ratenzahlung.

Effektivzins ist ein weit verbreitetes Konzept in der Bankenwelt. Wenn wir einen Kredit beantragen, teilt uns die Bank in der Regel mit, dass es einen Nominalzinssatz (TIN), einen Effektivzinssatz (TIE) und einen entsprechenden Jahreszinssatz (APR) gibt. Zwischen diesen Begriffen gibt es oft viel Verwirrung. Es gibt Leute, die den TIE und den APR verwechseln, während andere glauben, dass wir über die gleichen Indikatoren sprechen, wenn die TIN mit dem TIE übereinstimmt. Wie wir in diesem Artikel sehen werden, weist der Effektivzins jedoch eine Reihe von Besonderheiten auf, die ihn bei der Berechnung des zu zahlenden Gesamtbetrags für einen Kredit einzigartig und unverzichtbar machen.

Somit wird der Effektivzins im Gegensatz zur TIN durch die Homogenisierung des Nominalzinssatzes bei der Laufzeit der Ratenzahlung bestimmt. Stellen wir uns in diesem Sinne vor, dass das Darlehen eine TIN von 4% hat. Das bedeutet, dass wir nach einem Jahr 4% des Darlehens bezahlt haben. Würde die Zahlung der Zinsen jedoch statt jährlich alle sechs Monate erfolgen, würde uns die Berechnung der effektiven Zinsen ergeben, dass diese Zinsen von 4 % auf 4,074 % angestiegen sind. Mit anderen Worten, wir haben für unser Darlehen mehr bezahlt und es wurde nicht in der TIN eingezogen.

Darüber hinaus müssen wir, anders als beim effektiven Jahreszins, die Berechnung durchführen, ohne die Kosten und Provisionen einzubeziehen, die sich aus der Formalisierung, vorzeitigen Kündigung oder dem Forderungsübergang des Darlehensbetrags ergeben. Wenn wir die oben genannten Kosten zum Effektivzins addieren, sowie alle mit dem Darlehen verbundenen Kosten, erhalten wir den effektiven Jahreszins.

Effektivzinsformel (TIE)

Diese Daten, die wir bei der Berechnung des Effektivzinssatzes des 4%-Darlehens mit halbjährlicher Abrechnung erhalten haben, erhalten wir bei Anwendung der Effektivzinsformel.

Diese Formel ist die folgende:

Wo:

• ich = Nominalzinssatz.
• ich = Anzahl der jährlichen Verzinsungsperioden.

Sehen wir uns später an einem neuen praktischen Fall an, wie diese Formel angewendet wird.

Differenz zwischen Nominalzins (TIN) und Effektivzins (TIE)

Wie wir bereits sagten, können wir glauben, dass wir über dasselbe Konzept sprechen, aber wir müssen wissen, dass es sich um zwei sehr unterschiedliche Konzepte handelt.

Erstens ist die TIN oder der Nominalzinssatz der Prozentsatz, den wir beispielsweise bei der Aufnahme eines Kredits mit der Bank festlegen. Stellen wir uns in diesem Sinne vor, wir sprechen von einem 10-Jahres-Darlehen mit einer TIN von 7%. Nach einem Jahr müssen wir Zinsen auf der Grundlage dieser TIN zahlen. Der Abrechnungszeitraum ist in der Regel jährlich und legt die Höhe der Zinsen fest, die wir pro Jahr zahlen müssen. Natürlich ohne die mit dem Kredit verbundenen Kosten.

Andererseits wird die TIE im Gegensatz zur TIN verwendet, wenn die Zahlung der Darlehenszinsen statt jährlich monatlich, vierteljährlich oder halbjährlich erfolgt. Auf diese Weise wird der effektive Zinssatz auf homogene Weise der Zinssatz berechnet, den wir schließlich zahlen, nachdem wir die während der aufeinander folgenden Abrechnungen während eines Jahres gezahlten Zinsen kapitalisiert haben.

Auf diese Weise können wir, wenn wir die Berechnung bei dieser Art von Darlehen anwenden, feststellen, dass wir mehr zahlen, wenn das ganze Jahr über Zwischenzahlungen vorgenommen werden, als in der TIN bei der Unterzeichnung des Darlehens festgelegt ist.

Differenz zwischen dem äquivalenten Jahreszins (APR) und dem effektiven Zinssatz (TIE)

Wie bei der TIE und der TIN ist es zweckmäßig, die Differenz zwischen dem effektiven Zinssatz und dem entsprechenden Jahreszinssatz hervorzuheben.

Der äquivalente Jahreszins ist sehr kurz und spiegelt die Gesamtkosten des Darlehens wider. Dies liegt daran, dass der effektive Jahreszins im Gegensatz zur TIN und TIE die mit dem Darlehen verbundenen Kosten umfasst, die beispielsweise die Kosten und Provisionen sein können, die aus der Formalisierung, vorzeitigen Kündigung oder dem Rechtsübergang entstehen.

Auf diese Weise erhalten wir, sobald wir die mit dem Darlehen verbundenen Kosten zum TIE addieren, das, was wir APR nennen.

Auf die gleiche Weise können wir den Unterschied zwischen TIN und APR in dem Artikel sehen, der in der unten angezeigten Schaltfläche angezeigt wird:

Unterschied zwischen TIN und APR

Beispiel für Effektivzinssatz

Sehen wir uns zum Abschluss ein weiteres Beispiel für die Berechnung des TIE mit der oben angegebenen Formel an.

Stellen wir uns in diesem Sinne vor, dass sie uns einen Kredit mit einem Nominalzins von 5% anbieten, den wir in monatlichen Raten zahlen müssen.

Anwendung der Formel:

Wie wir sehen, erhalten wir bei Anwendung der Formel, dass der effektive Zinssatz dieses Darlehens nicht 5 % beträgt, wie dies in der TIN widergespiegelt wird, sondern 5,116%, nachdem wir die monatlichen Abrechnungen homogenisiert und die jährliche Berechnung unserer zu zahlenden Beträge vorgenommen haben .

Darüber hinaus müssen wir, wie gesagt, nur die mit dem Kredit verbundenen Kosten hinzufügen, um die letzten Daten zu kennen, die uns fehlen: den effektiven Jahreszins.

Effektivzinsrechner

Für alle, die den effektiven Zinssatz eines Kredits wissen möchten, hat die spanische Zentralbank, die Zentralbank von Spanien, einen öffentlichen Rechner entwickelt, der es ermöglicht, den effektiven Zinssatz zu ermitteln, indem einfach der Nominalzinssatz und die Abrechnungen überall angegeben werden ein Jahr.

Wer den TIE eines Kredits berechnen möchte, kann dies unter folgendem Link tun:

Effektivzinsrechner (TIE)