Die finanzielle Belastung ist die Summe der unterschiedlichen finanziellen Aufwendungen und der Amortisation des Kapitals, bezogen auf die formalisierten und zur Rückzahlung anstehenden Kredite.
Mit anderen Worten, wir beziehen uns auf den Betrag, den eine natürliche oder juristische Person zur Rückzahlung des Kapitals und der Zinsen der Kredite haben muss.
Die finanzielle Belastung ist aus einer anderen Perspektive der Prozentsatz des laufenden Einkommens, den wir aufwenden müssen, um finanzielle Ausgaben einer Einzelperson oder eines Unternehmens zu bezahlen.
Ein direkt mit der finanziellen Belastung verbundenes Konzept ist die Gebühr, die ein Kreditgeber für die Verwendung seines Geldes auferlegt. Darüber hinaus ermöglicht diese Gebühr dem Kreditgeber, eine bestimmte Rendite zu erzielen, die zuvor vor der Formalisierung des Kredits vereinbart wurde. Dies, um Ihr Geld an Außenstehende zu leihen.
Diese Gebühr setzt sich neben den Kosten der Schuldentilgung selbst aus Steuern, Provisionen, Zinsen sowie aufgelaufenen Zinsen aus Nichtzahlungsansprüchen zusammen.
Wie entsteht die finanzielle Belastung?
Wie gesagt, jede Situation, die zu einer Nachverschuldung führt, ist eine finanzielle Belastung. In diesem Zusammenhang haben wir eine Liste mit Beispielen für Produkte sowie Bankdienstleistungen erstellt, die auf unsere finanzielle Belastung angerechnet werden.
Somit erzeugen folgende Schuldtitel eine Belastung:
- Konsumentenkredite.
- Hypothekenkredit.
- Kreditkarten.
- Kreditlinien.
- Autokredite.
- Bankdarlehen.
- Kredite mit staatlichen Garantien (CAE).
Wie wir eingangs erwähnt haben, ist jede Schuldensituation eine Belastung für unsere heimische Wirtschaft, sowie für ein Unternehmen, wenn es ein Kredit dafür wäre. Die im Artikel erwähnte Beziehung könnte mit jedem bestehenden Schuldtitel erweitert werden.
Wie wird die finanzielle Belastung berechnet?
Die Berechnung der finanziellen Belastung ist sehr wichtig. Viele Kreditinstitute verwenden diesen Indikator, um Kreditgeschäfte mit ihren Kunden zu bewerten. Je nach Belastung trifft die Bank die eine oder andere Entscheidung.
Aus diesem Grund müssen wir zur Berechnung den folgenden Prozess ausführen:
Zunächst müssen wir eine Berechnung der formalisierten Schuldenquote durchführen, der wir uns stellen müssen. Da wir die finanzielle Belastung aufgrund unserer Zahlungsfähigkeit kennen möchten, müssen wir die Schulden basierend auf der monatlichen Zahlung, die wir zu bewältigen haben, hinzufügen. Beispielsweise:
- Hypothekendarlehen / Monat: 600 Dollar.
- Kreditkarte / Monat: 1.200 Dollar.
- Autokredit / Monat: 200 Dollar.
- Gesamtschulden / Monat: 2.000 USD.
Nachdem wir unsere monatlichen Schulden berechnet haben, müssen wir unser liquides Einkommen, also das Einkommen, das regelmäßig erwirtschaftet wird, berechnen. Dazu ziehen wir Steuern ab. Beispielsweise:
- Gehalt Firma / Monat: 3.500 $ Dollar.
- Einkommen aus geerbter Wohnungsmiete: 1.800 $
- Gesamtnettoeinkommen nach Steuern / Monat: 5.300 USD.
Nachdem wir die Berechnung des monatlichen Einkommens, das wir regelmäßig erhalten, berechnet haben, müssen wir mit dem nächsten Schritt fortfahren. Dies ist der letzte Schritt, also müssen wir sehr genau sein. Dazu müssen wir die Summe der monatlichen Schuldenberechnung, die wir im ersten Schritt erhalten haben, durch die Summe der Einkommensberechnung, die wir im zweiten Schritt berechnet haben, dividieren.
Auf diese Weise erhalten wir ein Ergebnis, das uns, multipliziert mit 100, den Prozentsatz der finanziellen Belastung ergibt, die wir haben.
Formel: Finanzielle Belastung = (Monatliche Gesamtschulden / Monatliches Gesamteinkommen) x 100
Beispielsweise:
- Gesamtschulden / Monat: 2.000 USD.
- Gesamtnettoeinkommen nach Steuern / Monat: 5.300 US-Dollar.
Finanzielle Belastung: (2.000 / 5.300) x 100 = 37,73 %
Für das vorgeschlagene Beispiel beträgt unsere Auslastung 37,73 %.
Wie wird die finanzielle Belastung interpretiert?
Wenn wir unsere finanzielle Belastung berechnen, wie wir es in unserem vorherigen Beispiel getan haben, sind die Daten, die wir erhalten, eine relative Zahl, die uns wenig über die Situation aussagt. Um mehr Informationen zu erhalten, müssen wir jedoch wissen, wie diese Daten, die wir erhalten, mit der Bandbreite von Referenzen zu interpretieren sind, die Banken berechnen müssen, wenn unsere finanzielle Belastung hoch oder im Gegenteil niedrig ist.
In diesem Sinne interpretieren viele Banken, dass jeder, der 50 % überschreitet, eine übermäßige finanzielle Belastung darstellt. Dies hängt jedoch stark von der Einrichtung ab, die den Kredit untersuchen muss. Es gibt Situationen, in denen eine gute Bonität eine Lockerung des Prozentsatzes bewirkt. Andererseits gibt es Situationen, in denen wir von einem Neukunden sprechen und die finanzielle Belastung 40% nicht überschreiten darf. Wie gesagt, es hängt von der Bank ab.
Wir bei Economy-Wiki.com sind jedoch der Meinung, dass eine optimale Auslastung 35% nicht überschreiten sollte. Auf diese Weise garantieren wir ein angenehmes Leben mit dem erhaltenen Einkommen, ohne unsere Zahlungsfähigkeit zu gefährden.
Der finanzielle Belastungsindex
Der Index der finanziellen Belastung ist ein weit verbreiteter Indikator, der versucht, die Höhe der finanziellen Belastung der Bürger des Landes auf der Grundlage der Verpflichtungen des Staates selbst widerzuspiegeln. Mit anderen Worten, ein Indikator, der die finanzielle Belastung anzeigt, die die Einwohner eines Landes aufgrund der Verschuldung der Regierung haben.
Um es zu berechnen, führen Sie einfach die folgende Formel aus:
So erhalten wir die finanzielle Belastung der Einwohner eines Landes, die analysiert und mit anderen Nationen verglichen werden kann. Als Ziel wird dabei die Höhe der öffentlichen Verschuldung gemessen, die sich letztendlich auf die Bürger auswirkt.