Die Fintech-Bedrohung sowie das Szenario, das die Wirtschaft durchmacht, zwingen den Bankensektor, sein Geschäftsmodell anzupassen. Ein Geschäftsmodell, das, wenn es nicht umgesetzt wird, bereits zum Verschwinden verurteilt ist.
In einer Welt, in der die Digitalisierung fast den gesamten Planeten erfasst hat, erleben Unternehmen auf der ganzen Welt abrupte Veränderungen ihrer eigenen Geschäftsmodelle und passen sie an diese neue digitale Welt an, die manche als vierte industrielle Revolution bezeichnen. Viele Wirtschaftszweige stehen derzeit vor der harten Herausforderung, ihre Geschäftsmodelle an das neue Format anzupassen. Das Verfahren erfordert jedoch eine große Anpassung, einen großen Aufwand sowie eine große Investition.
Einer der Sektoren, der am meisten auf neue Technologien und das digitale Umfeld setzt, ist die Welt des Bankwesens. Wie die Daten zeigen, hat das Aufkommen von Fintech-Unternehmen auf dem Markt dazu geführt, dass traditionelle Banken ihr Geschäftsmodell anpassen und ihre Strukturen neu anpassen, um sich an ein neues Umfeld anzupassen, in dem fast alle etablierten Finanzunternehmen bereits als rein digitale Einheiten beginnen, ohne die physische Gebäude, Büros und große Wolkenkratzer, die die Branche seit Jahren prägen.
Dieser Einbruch hat dazu geführt, dass wir innerhalb weniger Monate gesehen haben, wie große Bankkonzerne, darunter Banco Santander, BBVA oder Bankia selbst in Spanien, sehr voluminöse Geschäftsmodelle umstellen mussten, auf viel agilere und dynamisch, kostengünstiger und hoch digital. Geschäftsmodelle, die hauptsächlich auf dem neuen digitalen Format basieren. Ein digitales Format, das Banken dazu veranlasst hat, neue, in der Branche noch nie dagewesene Formate zu adaptieren, was dazu führt, dass sie sich überfordern, um sicherzustellen, dass die Konvertierung in kürzester Zeit erfolgt.
Ist das Banking digitalisiert, um innovativ zu sein oder im Gegenteil aus der Not heraus?
Dies ist eine ziemlich komplexe Frage. Innovation ist in den letzten Jahren und angesichts des technologischen Fortschritts zu einem Dogma für Unternehmen geworden. Das Unternehmen, das nicht innovativ ist, wie eines, das das neue CSR-Format und die nichtfinanziellen Berichte nicht einhält, ist dazu verdammt, in den Hintergrund zu treten und von anderen Unternehmen übertroffen zu werden, die im Rahmen des gleichen Geschäftsmodells einen Mehrwert bieten Wert basierend auf Transformation und Innovation. Dies ist in der Bankenwelt geschehen, da Fintech-Unternehmen nicht nur eine Herausforderung für Innovationen darstellen, sondern auch eine Quelle direkter Konkurrenz für Banken darstellen.
Der direkte Wettbewerb, der dazu geführt hat, dass die Banken angesichts des von der Wirtschaft vorgestellten Szenarios sowie der akkommodierenden Politik der EZB, die nicht aufhört, den Sektor zu belästigen, mit der Möglichkeit weiterer Einkommensrückgänge konfrontiert sind, haben begonnen, ihre Dienstleistungen anzupassen zu diesem neuen digitalen Format, gleichzeitig haben viele Unternehmen damit begonnen, Fintech-Initiativen in ihre komplexen traditionellen Strukturen zu integrieren. Ob durch Übernahme, Fusion, Implementierung oder Gründung – Banken integrieren Fintech-Technologien in ihre Branche mit dem Ziel, dass Banken in nicht allzu ferner Zukunft zu einem „digitalen Unternehmen“ werden.
Fintech-Durchbruch
In den letzten Jahren haben wir einen zu komplexen digitalen Einbruch erlebt. Ein digitaler Einbruch, der dazu führt, dass fast alle neuen Finanzinitiativen mit dem „Fintech-Präfix“ geboren werden. Mit anderen Worten, bei Unternehmern in der Finanzwelt konzentrieren sich alle entwickelten Projekte auf eine digitale Bank, eine Fintech-Bank, bei der die Prozesse auf einer großen digitalen Komponente als gemeinsamem Nenner basieren und ihren Mehrwert anschließend in der Spezialisierung von die Dienste.
Das Vorstehende führt dazu, dass diese Initiativen in den letzten Jahren ein großes Wachstum verzeichnen. Ein Wachstum, das nicht nur von den Banken selbst bestätigt wurde, sondern laut den fortlaufenden Aufzeichnungen verschiedener Wirtschaftsprüfungsgesellschaften eine Branche ist, die nicht aufhören will, an Fahrt zu verlieren und ihre Zahlen jedes Jahr mit einer Präsenz zunehmend konsolidierten globalen Markt und eine Exponentialität, die zu Prognosen von großem Ausmaß führt. Um eine Vorstellung zu bekommen, sprechen wir von einem Sektor, der bereits 2016 einen Geldwert von fast 22,3 Milliarden Dollar weltweit hatte.
Aber das Kuriose und Spannende an der Situation ist nicht die Menge, über die wir sprechen, sondern die Wachstumsfähigkeit der Plattformen selbst. Im Fall Spaniens haben Fintech-Plattformen nicht aufgehört, ihr Wachstum exponentiell zu steigern. Nach Angaben der Branche wuchsen die Fintech-Unternehmen im Vergleich zu 2018 um 63 %. Mit anderen Worten, Fintech-Unternehmen in Spanien wachsen auf einem Niveau, auf dem sich das Wachstum Jahr für Jahr verdoppelt, und registrieren dieses Muster Jahr für Jahr, seit 2014. Etwas, das derzeit in vielen Sektoren nicht passiert.
Aber das ist im Fall des Bankings etwas, das es zwar zu einer Transformation all seiner Arbeitsweisen zwingt, aber in vielen Fällen - zu einer ähnlichen Entwicklung nicht fähig - die Plattformen selbst in das Geschäft zu integrieren . Eine Integration, die als Outsourcing von Dienstleistungen durch die Bank geboren wurde und diese an Fintech-Modelle delegiert. Ein System, das bereits von jeder einzelnen der auf dem Planeten präsenten Banken durchgeführt wird. Im Moment gibt es keine einzige Bank in der entwickelten Welt, die nicht Fintech-Plattformen integriert oder entwickelt, um zu versuchen, sich der neuen digitalen Umgebung anzuschließen, in die uns Fintech geführt hat.
Ungünstige Richtlinien
Aber um auf das zuvor Besprochene zurückzukommen, haben wir uns gefragt, ob die Transformation, die das Bankwesen durchmacht, verursacht oder freiwillig ist; eine notwendige Transformation oder im Gegenteil optional. Nun, um eine objektivere Vorstellung von der Frage und der möglichen Antwort zu geben, müssen wir uns mit dem Szenario befassen, das das Bankwesen in den letzten Jahren erlebt hat. Ein Szenario, in dem die akkommodierende Politik der EZB sowie die niedrigen Zinssätze der Zentralbanken als Reaktion auf eine stimulierende Wirtschaft einen Großteil der Rentabilität des Bankensektors zunichte gemacht haben; die in Anbetracht der Lage mehrfach eine hitzige, auch sehr angespannte Debatte mit den Zentralbanken selbst geführt hat.
Die Wirtschaft hat einige Jahre durchgemacht, in denen das Ende des expansiven Zyklus, den wir durchlaufen haben, eine Rezession droht. Angesichts der Ereignisse führte dies dazu, dass die Zentralbanken neue Konjunkturmaßnahmen ergriffen, darunter, wie üblich, die kontinuierlichen Zinssenkungen; natürlich mit der Absicht, die Kreditvergabe und den Konsum zu stimulieren, die Zinsen auf ein minimales und höchst restliches Niveau zu senken. Wenn man berücksichtigt, dass die Zinsen die Rentabilität der Banken markieren, hat dies zu einem starken Rückgang der Rentabilität der Banken geführt, was ihre Geschäftskennzahlen stark belastet.
In den letzten Jahren konnten wir angesichts der Politik der Zentralbanken beobachten, wie die Kapitalrendite im Bankwesen, der ROE, deutlich unter den von den Aktionären geforderten Werten liegt und den Sektor kontinuierlich wertvernichtet . Angesichts eines negativen Euribor- und ROE-Niveaus, die alles andere als optimal sind, sondern ständig sinken, stehen Banken vor der großen Herausforderung, ihr Geschäft wieder so profitabel zu machen, wie es a priori war. Im Fintech-Sektor wird daher nach Profitabilität gesucht, indem, wie gesagt, seine Geschäftsmodelle an ein digitales Format angepasst werden, in dem Fixkosten eine Minderheitsposition darstellen.
Und deshalb haben wir in den letzten Jahren all diese Büroschließungen erlebt. Betrachtet man die Branche genau, so wurden in Spanien im letzten Jahrzehnt mehr als 20.000 Bankfilialen geschlossen. Das schwierige Szenario, mit dem Banken konfrontiert sind, hat dazu geführt, dass Finanzunternehmen fast ihr gesamtes physisches Geschäftsmodell zerstören und durch digitale Modelle ersetzt werden. Ein physisches Format, das in diesem Szenario zum Verschwinden verurteilt ist, verursacht durch die beiden genannten Faktoren. Was uns zu mehreren Schlussfolgerungen führt: Das Bankwesen passt sich notgedrungen an, ebenso wie durch eine zunehmend präsentere Fintech-Konkurrenz.
Aus diesem Grund könnte die Aussage, dass der Bankenwandel auf Innovationen zurückzuführen ist, mehr als fragwürdig sein. Der Fintech-Einbruch, den wir in diesem Artikel erwähnt haben, war einer der wahren Auslöser dieser „Innovation“, mit der das Bankwesen begonnen hat. In diesem Sinne wurde das Problem, mit dem Unternehmen in einem Umfeld extraktiver Politiken für den Sektor konfrontiert sind, akzentuiert und beschleunigt. Das Bankensystem steht vor einer großen Herausforderung, eine Herausforderung, die mit einer effektiven Umwandlung und in kürzester Zeit beginnt, da es eine Situation umkehren muss, die, wie die Indikatoren zeigen, bereits beginnt, die finanzielle Gesundheit des Sektors selbst zu bedrohen . sowie das Kapital seiner Aktionäre.