Die Rate eines Darlehens ist die regelmäßige Zahlung, die ein Schuldner an seinen Gläubiger zu leisten bereit ist, um die von ihm gewährte Finanzierung zurückzuzahlen.
Bei der Quote lassen sich zwei Komponenten unterscheiden. Die erste entspricht der Rückzahlung eines Teils des geliehenen Kapitals (sogenanntes Kapital), während die andere die aufgelaufenen Zinsen betrifft. Letztere werden berechnet, indem der Zinssatz für die Periode mit dem zu zahlenden Restbetrag multipliziert wird.
Um es besser zu erklären, können wir das folgende Beispiel zeigen. Angenommen, ein Darlehen in Höhe von 15.000 US-Dollar wurde zu einem Zinssatz von 3% pro Monat und mit sechs Zahlungen alle dreißig Tage aufgenommen. Nach der französischen Abschreibungsmethode, bei der alle Raten gleich sind, verwenden wir die folgende Formel:
Die Amortisationstabelle wäre also die folgende:
| Interessen | Teilen | Schulleiter | Balance | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 2.318,96 | 2.768,96 | 12.681,04 |
| 2 | 380,43 | 2.388,53 | 2.768,96 | 10.292,51 |
| 3 | 308,78 | 2.460,19 | 2.768,96 | 7.832,32 |
| 4 | 234,97 | 2.533,99 | 2.768,96 | 5.298,33 |
| 5 | 158,95 | 2.610,01 | 2.768,96 | 2.688,31 |
| 6 | 80,65 | 2.688,31 | 2.768,96 | - |
| Summe | 1.613,78 | 15.000,00 | 16.613,78 |
Berechnung der Gebühr
Um die Rate eines Kredits zu berechnen, müssen wir zunächst den Zinssatz berücksichtigen. Je höher der Satz, desto höher werden die finanziellen Aufwendungen und die monatlichen Zahlungen müssen höher ausfallen.
Je länger die Schulden, desto geringer ist die monatliche Zahlung. Dies unter Berücksichtigung, dass die Rendite des Kapitals auf eine größere Anzahl von Zahlungen verteilt wird.
Die Ratenzahlung eines Darlehens hängt auch von anderen Variablen wie der Anfangsrate und der Nachfrist ab, sofern diese im Vertrag vorhanden sind.
Gebühr nach Abschreibungsmethode
Die Gebühr variiert in Abhängigkeit von einem anderen fundamentalen Faktor, der verwendeten finanziellen Amortisationsmethode. Wenn es französisch ist, werden die monatlichen Zahlungen so berechnet, dass sie alle gleich sind (wie im oben gezeigten Beispiel).
Bei der deutschen Methode ist die Gebühr variabel. Bei diesem System wird die Tilgung des Kapitals in genau gleiche Teile geteilt, aber die zu zahlenden Zinsen ändern sich und werden immer kleiner, je weniger des Darlehens zu kündigen ist.
Als Referenz hätten wir also folgende Formel:
Wenn wir mit dem oben genannten Beispiel fortfahren, hätten wir mit der deutschen Methode die folgende Amortisationstabelle:
| Interessen | Teilen | Schulleiter | Balance | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 2.500,00 | 2.950,00 | 12.500,00 |
| 2 | 375,00 | 2.500,00 | 2.875,00 | 10.000,00 |
| 3 | 300,00 | 2.500,00 | 2.800,00 | 7.500,00 |
| 4 | 225,00 | 2.500,00 | 2.725,00 | 5.000,00 |
| 5 | 150,00 | 2.500,00 | 2.650,00 | 2.500,00 |
| 6 | 75,00 | 2.500,00 | 2.575,00 | - |
| Summe | 1.575,00 | 15.000,00 | 1.6575,00 |
Wenn es sich um die englische Methode handelt, sind alle Gebühren mit Ausnahme der letzten gleich. Denn erst am Ende der Verschuldungsfrist wird der Kapitalbetrag zurückgezahlt. In allen anderen Zeiträumen werden nur die aufgelaufenen Zinsen gezahlt.
Mit den Daten aus dem vorherigen Beispiel fortfahrend, hätten wir mit der englischen Methode den folgenden Zahlungsplan:
| Interessen | Teilen | Schulleiter | Balance | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 2 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 3 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 4 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 5 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 6 | 450,00 | 15.000,00 | 15.450,00 | - |
| Summe | 2.700,00 | 15.000,00 | 17.700,00 |