Eine Rente ist ein Einkommen, das eine Person bis zu ihrem Tod erhält. In der Regel periodisch und in der Regel monatlich. Dies erfolgt nach der ersten oder periodischen vorherigen Zahlung oder Einzahlung eines bestimmten Geldbetrags.
Eine Leibrente gilt als Anlage- und Sparinstrument, das sich insbesondere an Familien richtet und als Anreiz zur langfristigen Erhaltung des Lebensstandards bzw. des Wohlbefindens dient. Es funktioniert wie eine Versicherung, die aktiviert wird, wenn die Person altert und aufhört zu arbeiten.
Typischerweise wird ein solches Finanzanlageprodukt von einer Versicherungsgesellschaft oder einem Kreditinstitut angeboten und ist mit einem von beiden Parteien bei der Unterzeichnung vereinbarten bestimmten Niveau oder Zinssatz verbunden. Bei der Leibrente wird das Langlebigkeitsrisiko von dem die Leistung erbringenden Unternehmen, beispielsweise einer Versicherungsgesellschaft, gedeckt. Eine solche Einrichtung verursacht höhere Kosten, wenn der Rentner viele Jahre lebt.
Andererseits bedeutet die Einstellung eines solchen Plans und die vorzeitige Entnahme des eingezahlten Kapitals in der Regel die Zahlung einer Entschädigung oder die Rückforderung eines geringeren Betrags als der investierte Betrag, so dass die Anbieter des Produkts mit vorzeitigen Entnahmen rechnen.
Dieses Konzept wird oft mit dem von Investmentfonds oder privaten Altersvorsorgeplänen gleichgesetzt.
Nichtlebensrenten hingegen haben eine Gültigkeitsdauer, die vor dem Tod des Versicherten enden kann.
So funktioniert die Rente
Während eines bestimmten Zeitraums verpflichtet sich eine Person, eine regelmäßige Prämie oder Gebühr an die juristische Person oder das Unternehmen zu liefern oder zu zahlen, mit der das Produkt vertraglich vereinbart wurde. Auf diese Weise akkumuliert es über Jahre hinweg einen Geldbetrag, der zu einem festen oder variablen Zinssatz (was die häufigste Modalität ist) eingezahlt wird.
Dieser Betrag wird zu gegebener Zeit über das monatliche Einkommen als Gehalt bis zum Tod des Inhabers vereinnahmt, ganz ähnlich wie bei der Altersrente.
Das bei der Rentenversicherung aufgegebene Kapital kann auch in eine (als Einmalprämie bezeichnete) oder mehrere große Zahlungen, wie beispielsweise eine Bankeinlage, eingezahlt werden.
Vorteile einer Rente
- Familien helfen. Gerade in Zeiten der Wirtschaftskrise haben Menschen die Möglichkeit, ein Einkommensniveau zu halten, wenn sie sich zuvor für ein ähnliches Produkt entschieden haben.
- Eliminieren Sie das Risiko der Langlebigkeit. Im Gegensatz zu Renten mit einer bestimmten Laufzeit können Sie bei Renten dieses Einkommen ein Leben lang erhalten, unabhängig davon, ob Sie viel länger leben als erwartet.
- Im Allgemeinen handelt es sich bei diesen Rentenplänen um Einzelrenten, obwohl es die Möglichkeit gibt, dass sie für zwei Personen gelten, häufig im Fall von Lebensversicherungen für Paare oder Ehen, die sich entscheiden, sie zu teilen.
- Sie sind in der Regel leicht modifizierbar oder anpassbar in Bezug auf die Anfangsgebühr und die periodisch zu erhaltenden Einnahmen.
- Diese Einkommensart bringt dem Inhaber wichtige steuerliche Vorteile.
Nachteile einer Rente
- Diese Art von Produkten ist in der Regel mit höheren Anschaffungskosten verbunden, vor allem bei langfristigen Plänen. Daher streben ihre Bieter im ersten Moment nach höheren Gewinnen.
- Als Sparinstrument bedeuten Leibrenten, dass Familien weniger Ressourcen für den Konsum aufwenden und daher weniger Geld in der Wirtschaft bewegt wird.
- Im Allgemeinen sind die Kosten im Zusammenhang mit der Abhebung der Gelder vor dem vereinbarten Datum hoch, was die Inhaber davon abhält, diese Pläne zu unterbrechen.
- In Zeiten wirtschaftlicher Instabilität herrscht oft Misstrauen gegenüber den für die Verwaltung dieser Art von Finanzprodukten verantwortlichen Stellen, gleichzeitig wird ihnen bei wirtschaftlichen Problemen eine gewisse Intransparenz vorgeworfen.
Leibrente als Ergänzung
Die Rente kann in einer privaten Einrichtung als Ergänzung zu einer bereits vom Staat bezogenen Rente erworben werden.
Auf der anderen Seite gibt es in einigen Ländern Pensionsfondsverwalter (AFP), private Einrichtungen, bei denen Arbeitnehmer für ihr Alter sparen können. Diese Institutionen ermöglichen es Einzelpersonen, ihr Geld bei der Pensionierung an eine Versicherungsgesellschaft zu überweisen. Wenn sie sich dafür entscheiden, haben sie die Möglichkeit, auf eine regelmäßige Vergütung auf Lebenszeit zuzugreifen
Wenn der Arbeitnehmer keinen Vertrag mit einem Versicherer abschließt, behält die AFP die Verwahrung des angesparten Kapitals und ist für die Zahlung einer Nichtlebensrente an den Rentner verantwortlich. Dabei ist zu beachten, dass das Beitragskonto individuell ist, d. h. jede Person verfügt über ein aufbrauchbares Guthaben.
Zusatzklauseln für Renten
Es gibt zusätzliche Klauseln, die mit einem Leibrentenvertrag vereinbar sind. So ist es beispielsweise möglich, im Todesfall einen Begünstigten zuzuweisen.
Außerdem kann ein garantierter Zeitraum gegen einen zusätzlichen Betrag erworben werden. Verstirbt der Rentner beispielsweise während der ersten zehn Versicherungsjahre, erhält der Begünstigte monatlich den gleichen Betrag wie der Vertragsnehmer.
Nach Ablauf des Garantiezeitraums erhält der Begünstigte die Prozentsätze ggf. als monatliche Zahlung gemäß dem Gesetz. Beim Ehegatten beispielsweise sind es in der Regel rund 50 % der Arbeitgeberrente.
Artikel von Javier Sánchez und Guillermo Westreicher
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