Schuldenkonsolidierung ist die Vereinheitlichung aller Kredite, die eine Person unterhält, auch wenn sie verschiedenen Einheiten entsprechen. Das Verfahren besteht darin, eine neue Finanzierung zu erhalten, um jedes der ausstehenden Darlehen damit zu stornieren.
Bei der Konsolidierung ihrer Kredite stimmt die Person einer einzelnen Rate zu, die weniger als die Summe aller monatlich geleisteten Zahlungen ist. Dies kann durch einen niedrigeren Zinssatz oder die Verlängerung der Finanzierungslaufzeit erfolgen.
Anders ausgedrückt: Wenn die Bank eine Schuldenkonsolidierung anbietet, schlägt sie vor, die Kredite, die der Schuldner besitzt, bei anderen Instituten zu kaufen. So gewinnen Sie einen neuen Kunden und profitieren von besseren Kreditkonditionen.
Vorteile der Schuldenkonsolidierung
Es gibt mehrere Vorteile der Schuldenkonsolidierung. Vor allem bei kurzfristigen Liquiditätsproblemen sinnvoll.
Angenommen, eine Person verliert unerwartet ihren Job und kann nicht mehr jeden Monat all ihren finanziellen Verpflichtungen nachkommen. Schuldenkonsolidierung ist also eine Alternative zur Kostensenkung.
Ebenso ermöglicht die Vereinheitlichung der Kredite, eine größere Ordnung aufrechtzuerhalten. Statt mehrerer Raten mit unterschiedlichen Fälligkeiten gibt es jetzt eine einzelne Auszahlung, die strategisch geplant werden kann.
Wenn ich mein Gehalt am 15. eines jeden Monats erhalte, wäre ein idealer Zahlungstermin an die Bank beispielsweise alle 16. Auf diese Weise reduziere ich das Risiko, dass mir die Mittel zur Erfüllung meiner Verpflichtungen ausgehen.
Ein zusätzlicher Vorteil der Schuldenkonsolidierung besteht darin, dass einige Finanzinstitute eine Nachfrist anbieten. Das heißt, der Einzelne kann seine Kredite im April zusammenführen und die erste Rate des neuen Kredits für Juli einplanen. Somit muss der Nutzer drei Monate lang keine Zahlung an die Bank leisten.
Nachteile der Schuldenkonsolidierung
Ein möglicher Nachteil der Schuldenkonsolidierung ist der Anstieg der Gesamtkosten. Dies hängt von der Laufzeit der Verschuldung (die ggf. verlängert wurde) und dem von der Bank festgelegten Zinssatz für das neue Darlehen ab.
Daher ist es wichtig, die Gesamtauszahlungen bis zum Ende des Finanzierungszeitraums zu berechnen.
Außerdem müssen wir berücksichtigen, dass es dem Kreditnehmer nicht hilft, seine Schulden zu konsolidieren, wenn er wieder andere Kredite erwirbt. Dies würde nur wieder zu finanziellen Problemen führen.
Beispiel für eine Schuldenkonsolidierung
Schauen wir uns ein Beispiel für die Schuldenkonsolidierung an. Angenommen, eine Person hat einen Kredit über 15.000 US-Dollar bei Bank A mit zwölf Raten und einem Zinssatz von 3% pro Monat.
Gleichzeitig hat er bei Bank B einen Kredit in Höhe von 20.000 US-Dollar in vierzehn Raten und mit einer Verzinsung von 3,5 % pro Monat.
In beiden Fällen gehen wir davon aus, dass alle Raten gleich sind, wie bei der französischen Methode der finanziellen Amortisation. Daher verwenden wir die folgende Formel:
Die Gebühr beträgt also 1.506,93 US-Dollar bei Bank A und 1.831,41 US-Dollar bei Bank B. Dies entspricht einer periodischen Gesamtauszahlung von 3.338,35 US-Dollar.
Angenommen, Sie müssen 50% beider Kredite bezahlen. Plötzlich bietet Bank C eine Schuldenkonsolidierung mit neuer Finanzierung für 17.500 US-Dollar an. Dieser Betrag wird verwendet, um ausstehende Gutschriften auszuzahlen.
Wenn Bank C einen monatlichen Zinssatz von 2,5 % für das neue Darlehen und sieben gleich große Zahlungen festlegt, beträgt die Gebühr 2.756,17 US-Dollar.
Obwohl wir dies im vorherigen Beispiel nicht berücksichtigt haben, ist abschließend zu beachten, dass die vorzeitige Kündigung eines Darlehens die Zahlung einer Vertragsstrafe erfordern kann.