Das Akronym APR entspricht der Äquivalenten Jahresrate oder der effektiven Jahresrate. Es bietet uns einen Wert, der der Realität der Kosten (im Falle eines Darlehens) oder der Leistung (wenn es sich um eine Einlage handelt) des vertraglich vereinbarten Finanzprodukts näher kommt.
Der effektive Jahreszins bietet uns einen genaueren Wert als der Nominalzinssatz (TIN), da er neben dem Nominalzinssatz auch Bankgebühren und -provisionen sowie die Laufzeit der Operation in seine Berechnung einbezieht.
Wobei wir immer daran denken müssen, dass wir vergleichen. Zum Beispiel wird der effektive Jahreszins einer Hypothek immer höher sein als der eines Privatkredits mit dem gleichen Nominalzinssatz (TIN), da die Hypothek in der Regel mehr Provisionen trägt (Studienkommission, Eröffnungskommission …). Siehe Unterschied zwischen TIN und APR.
Daher liefert uns der effektive Jahreszins genauere, aber nicht exakte Daten, obwohl er in seiner Berechnung mehr Prämissen als den Nominalzinssatz einschließt, er enthält jedoch nicht alle Ausgaben. Nicht enthalten sind beispielsweise Notargebühren, Steuern, Überweisungsgebühren, Versicherungs- oder Garantiegebühren usw.
Was sagt uns der Jahreszins?
Dies bedeutet, dass Sie nach Abschluss der Einzahlung den von Ihnen investierten Betrag, den effektiven Jahreszins der Operation, das Ablaufdatum und alle diese Daten gemeinsam erhalten, um einen Wert zu erhalten, der die Leistung der Operation darstellen soll.
Wie Sie sehen, werden die Zinsen bei der Zahlung geringer sein als das von Ihnen erhaltene mathematische Ergebnis. Warum? Für das, was oben erläutert wurde, gibt es Ausgaben, die im effektiven Jahreszins nicht enthalten sind. Nichts ist perfekt und das wird es auch nicht sein. Der Bankmitarbeiter, der das Depot verkauft hat, hätte Sie nach Möglichkeit über den genauen Ablauf der Operation informiert.
APR-Formel
Die APR-Formel lautet wie folgt:
Wo:
- r: Kreditzinssatz. Das heißt, der Nominalzinssatz (TIN)
- F: Dies ist die Häufigkeit der Zahlungen während eines Jahres. Bei einer monatlichen Zahlung im Jahr sind es 12 Zahlungen (1 Zahlung pro Monat). Bei vierteljährlicher (dreimonatiger) Auszahlung würde sie viermal im Jahr ausgezahlt: f = 4. Bei jährlicher Auszahlung: f = 1.
Hier ist ein Beispiel für die Berechnung des effektiven Jahreszinses.
Praktisches Beispiel des APR
Lassen Sie uns ein Beispiel für die Berechnung des effektiven Jahreszins verwenden, um den Unterschied zwischen dem Nominalzinssatz und dem effektiven Jahreszins besser zu verstehen.
Nehmen wir an, eine Bank bietet uns die Möglichkeit an, eine 12-monatige Einlage zu einem Zinssatz von 10 % abzuschließen, deren Zinsen nach 12 Monaten am Ende der Operation beglichen werden. EINZAHLUNG AN
Eine andere Bank legt eine scheinbar sehr ähnliche Einzahlung auf den Tisch. Der einzige Unterschied besteht darin, dass die Zinsen monatlich auf dieselbe Einlage gezahlt werden. TANK B
Bei DEPOSIT A beträgt die Rendite 100 € pro 1.000 € investiert. In diesem Fall stimmt der Nominalzinssatz mit dem effektiven Jahreszins überein.
In DEPOSIT B beträgt die Rendite 104,71 € pro 1.000 € investiert. Wie kann es sein? Ganz einfach, denn wir erhalten die Zinsen monatlich und erhöhen damit das Kapital, auf das wir den Nominalzins von 10 % anwenden, um die Zinsen für den Folgemonat (sogenannter Zinseszins) zu berechnen.Die Formel lautet wie folgt. Beim Lösen erhalten wir einen effektiven Jahreszins für DEPOSIT B von 10,47 %, der höher ist als der von A.
r: ist der Nominalzinssatz (monatlich, halbjährlich …) ausgedrückt als eins.
F: Häufigkeit der Zinszahlungen / -einzüge (12 bei monatlicher Rate, 6 zweimonatlich, 4 vierteljährlich, 3 vierteljährlich, 2 halbjährlich und 1 bei jährlicher Rate).
Einfaches InteresseSchlussfolgerungen zum effektiven Jahreszins
Der effektive Jahreszins macht es uns leicht, die von Banken angebotenen Finanzprodukte zu vergleichen, die von der Bank von Spanien zur Präsentation in ihren Werbekampagnen verpflichtet sind.
Lassen wir uns natürlich nicht von einem höheren effektiven Jahreszins (bei Einlagen oder niedriger bei Krediten) blenden. Es kann sein, dass wir für ein paar Zehntel besseren effektiven Jahreszins eine Kreditkarte mieten müssen. Dies kann einen Wartungsaufwand bedeuten, der höher ist als das, was wir für diese Zehntel des effektiven Jahreszinses verdienen. Daher ist es ratsam, das Kleingedruckte zu lesen.
Realzinssatz