Das Personal Banking konzentriert seine Tätigkeit auf die Erbringung von Finanzdienstleistungen für Kunden mit mittlerem bis hohem Einkommen, die darauf abzielen, ihr langfristiges Vermögen zu verwalten.
Es ist ein Banksegment, das sich auf die Betreuung von Kunden mit hohem Nettovermögen spezialisiert hat. Allerdings ohne das Niveau des Private Banking zu erreichen (wo die Vermögenswerte noch höher sind).
Mit anderen Worten, Personal Banking bietet den Kunden einen persönlichen Service. Dafür gibt es eine Figur eines persönlichen Managers, die Nutzung personalisierter Kommunikationskanäle (persönliches Telefon, Nachrichtendienst aufs Handy, spezielle Website im Internet etc.) und integrierte Kontoauszüge.
Merkmale des Privatkundengeschäfts
Die wichtigsten Merkmale, die Personal Banking definieren, sind:
- Neutralität: Der Finanzberater muss in seinen Urteilen vorsichtig sein und darf sich nicht von persönlichen oder umständlichen Beweggründen (typisch für Finanzmärkte) beeinflussen lassen.
- Persönliche Aufmerksamkeit: Diese Art von Privatbankkunden sucht eine exklusivere Behandlung.
- Diskretionäre oder nicht diskretionäre Verwaltung: Abhängig von der Art der Dienstleistung, die Sie in Anspruch nehmen möchten, kann diese spezifischer (z. B. Bildung und Überwachung von Portfolios aus Anleihen, Aktien, Derivaten usw.) oder standardisierter (z. B. Überwachung von Investmentfondsportfolios) sein.
- Risikostreuung: Nicht um mehr zu verdienen, sondern um weniger zu riskieren.
- Besteuerung: Optimierung der steuerlichen finanziellen Rentabilität des Erbes.
Faktoren, die das persönliche Banking antreiben
Die Entwicklung dieses Sektors ist in Spanien seit Mitte der 1990er Jahre sehr bemerkenswert. Mehrere Faktoren haben die Nachfrage nach diesen Dienstleistungen beeinflusst:
- Wohlstandssozialisation: Früher richteten sich Private-Banking-Dienstleistungen an ein sehr begrenztes Bevölkerungssegment, während es mit dieser Modalität des Personal Bankings das Segment des mittleren Einkommens abdeckte, dank des im Private Banking erworbenen Wissens und der technologischen Fortschritte, die sie nutzen konnten Skaleneffekte und in der Lage sein, Dienstleistungen auf niedrigerem Einkommensniveau auszuweiten.
- Investmentfonds: In den letzten 20 Jahren haben die kollektiven Kapitalanlagen (IIC) es möglich gemacht, Finanzen jedem Publikum näher zu bringen.
- Bevölkerungspyramide: Es spiegelt eine fortschreitende Zunahme der Langlebigkeit der Bevölkerung wider. In den entwickelten Ländern findet eine alternde Bevölkerung statt.
Entwicklung der Bevölkerungspyramide in Spanien
Quelle: INE
All dies, gepaart mit der Tatsache, dass das Finanzsystem der sozialen Sicherheit umlagefinanziert ist (d. h. das Geld, das jeden Monat durch Sozialbeiträge eingeht, wird zur Zahlung von Renten verwendet). Auch unter Berücksichtigung der Systemsolidarität ist die staatliche Rente auf ein Maximum begrenzt, was im Gegensatz zur Existenz eines Bevölkerungssegments mit einem höheren Einkommensniveau steht, bei dem die staatliche Rente nur einen geringen Prozentsatz des letzten Erwerbseinkommens ausmacht. Es lässt uns denken, dass private Komplementärsysteme Sie werden, wie bereits in anderen westlichen Ländern, die Defizite des staatlichen Rentensystems teilweise ausgleichen können.