Das spanische Wirtschaftsministerium hat die neue Reform des Hypothekengesetzes vorbereitet. Zu den Zielen der Neuregelung gehören ein stärkerer Schutz des Schuldners bei „Bewahrung der Zahlungskultur“. Der neue Text betont auch die Transparenz bei den Informationen, die der Kunde bei der Unterzeichnung einer Hypothek erhält. Nachfolgend listen wir die wichtigsten Aspekte des neuen Hypothekengesetzes auf.
Der Text macht es dem Verbraucher leicht, da er insbesondere den Wechsel von einer variablen Hypothek zu einer festen Hypothek und von einer festen Hypothek zu einer anderen variablen erleichtert. All dies ist darauf zurückzuführen, dass das Gesetz niedrigere Hypothekenänderungskosten festlegt. In diesem Sinne kann die Bank nur in den ersten drei Jahren eine Entschädigung für die Änderung der Hypothekenkonditionen erhalten, während die Notargebühren, wie Wirtschaftsminister Luis de Guindos sagt, "auf ein Minimum" reduziert werden.
Ein wichtiges Thema sind Zwangsräumungen. Viele Familien sind durch die Zwangsvollstreckung obdachlos geworden. Es genügte, dass drei nicht bezahlte Raten fällig waren, damit die Bank die Räumung vollziehen konnte. Mit dem neuen Gesetz wurden die Ausfallschwellen erhöht. Genauer gesagt können Banken räumen, wenn in der ersten Vertragshälfte 2 % des Fremdkapitals und in der zweiten Vertragshälfte 4 % geschuldet werden. Hinzu kommt, dass die Verzögerung 9 bzw. 12 Monate nicht überschreiten darf.
Diese Maßnahme soll Familien, die sich in einer anfälligeren wirtschaftlichen Lage befinden, mehr Schutz bieten. Der vom Wirtschaftsministerium vorgelegte Text enthält jedoch kein Zahlungsdatum.
Auch bei der vorzeitigen Rückzahlung von Hypotheken gibt es wichtige Neuigkeiten. Für diejenigen, die eine Hypothek mit variabler Verzinsung haben, kann diese im Voraus durch Zahlung einer Provision von 0,5% der Lieferung in den ersten 3 Jahren amortisiert werden, die bis zum fünften Jahr auf 0,25% sinkt. Ab dem fünften Jahr gibt es keine Strafen mehr. Bei Hypotheken mit festem Zinssatz beträgt die Provision 4% des gelieferten Kapitals während der ersten 3 Jahre und 3% ab dem dritten Jahr.
Mehr Transparenz
Das Gesetz sieht auch Verbesserungen hinsichtlich der Informationstransparenz vor. Um Missbräuche wie die der Floor-Klauseln zu vermeiden, muss die Bank dem Kunden eine Akte zur Verfügung stellen, in der die Bedingungen des Kredits eindeutig angegeben sind. In dieser Datei sollte auch angegeben sein, welche Kosten mit dem Darlehen verbunden sind.
Auf der anderen Seite können Kunden den Notar aufsuchen, wenn sie Fragen im Zusammenhang mit der Hypothek benötigen. Die Beratungen sind kostenlos und obligatorisch. Bereits im zweiten Gespräch mit dem Notar wird der Vertrag unterzeichnet und die Notargebühren bezahlt.
Ein Aspekt, auf den die Regierung Einfluss genommen hat, sind die Operationen im Zusammenhang mit der Vergabe von Hypotheken. Mit anderen Worten, es wird verboten, dass die Gewährung eines Hypothekendarlehens an den Abschluss einer Lebens- oder Hausratversicherung geknüpft ist.
Schließlich werden alle Anreize, Hypotheken für die Arbeitnehmer von Finanzinstituten zu erhalten, beseitigt. In diesem Sinne verlangen die Vorschriften auch, dass diejenigen, die in die Vergabe von Hypothekendarlehen eingreifen, über die notwendige Ausbildung verfügen, um den Verbraucher angemessen zu informieren.