Ein Hypothekenmoratorium ist ein Angebot der Bank an einen Kunden, die Hypothekenzahlungen für einen bestimmten Zeitraum aufzuschieben. Das Moratorium steht immer unter dem Vorbehalt einer Reihe von Umständen, die die Zahlungsfähigkeit des Kunden beeinträchtigen.
Ein Hypothekenmoratorium ist das Angebot einer Bank an einen Kunden, in dem sie die Zahlung von Hypothekenzahlungen aufschieben darf. Diese Verschiebung ist an die Festlegung einer bestimmten Frist für die Dauer des Moratoriums sowie an bestimmte Bedingungen geknüpft. Das Moratorium ermöglicht es dem Kunden daher, die Zahlung der Hypothekenzahlung aufgrund einer unerwarteten Situation, die die Zahlungsfähigkeit des Kunden beeinträchtigt, aufzuschieben. Um die Situation zu messen, müssen eine Reihe von Anforderungen erfüllt werden, die bestimmen, ob das Moratorium akzeptabel ist oder nicht.
Aufgrund höherer Gewalt kann das Moratorium auch von einer Regierung sowie der zuständigen Wirtschaftsbehörde gefördert werden. Mit anderen Worten, bei Pandemiesituationen oder einer plötzlichen Betriebsunterbrechung aufgrund von Naturkatastrophen kann die Regierung das Hypothekenmoratorium für die betroffenen Bürger genehmigen.
Unterschied zwischen Hypothekenausfall und Hypothekenausfall
Hypothekenausfall und Hypothekenausfall sind sehr ähnliche Konzepte. Es gibt jedoch eine Reihe von Unterschieden zwischen den beiden Konzepten. Beide Konzepte beziehen sich auf die Zahlung einer Hypothek aufgrund der Unfähigkeit, die Kosten zu übernehmen. Es gibt jedoch Unterschiede zwischen dem Mangel und dem Moratorium, wie wir weiter unten sehen werden.
Der Hypothekarausfall besteht in erster Linie darin, dass die Zahlung der Hypothekenzahlung aufgrund einer unerwarteten Situation, die die Zahlungsfähigkeit des Kunden beeinträchtigt, aufgeschoben wird. Auf diese Weise wird die Schuld restrukturiert und der Kunde kann flexibler mit der Schuld umgehen. Bei einem Hypothekarausfall kann die Ratenzahlung jedoch auf zwei Arten erfolgen:
- Gesamthypothekenausfall: Wenn wir die Zahlung der Hauptgebühr sowie der Zinsen während eines zuvor vereinbarten Zeitraums einstellen würden.
- Teilschuldenausfall: Wo wir das der Bank geschuldete Kapital nicht zurückzahlen würden, sondern die anfallenden Zinsen zahlen müssten.
Auf der anderen Seite haben wir das Hypothekenmoratorium. Hierbei handelt es sich, wie beim Hypothekarausfall, um einen Aufschub der Zahlung der Hypothekenzahlung um einen vorher vereinbarten Zeitraum. Beim Hypothekenmoratorium wird jedoch die Gebühr nicht mehr bezahlt, ebenso wie die durch dieses Moratorium generierten Zinsen. Das heißt, für die Stundung werden keine Zinsen gezahlt. Dazu sind bestimmte Anforderungen erforderlich, die, wie wir weiter unten sehen werden, den betroffenen Kunden in ein Szenario wirtschaftlicher und sozialer Verwundbarkeit setzen.
Voraussetzungen für die Beantragung eines Hypothekenmoratoriums
Je nach Land, in dem Sie leben, sowie bei der Bank, bei der Sie arbeiten, gibt es eine Reihe von Voraussetzungen, die als Zulassungskriterien für die Bewilligung des Hypothekenauflassungsantrags festgelegt sind.
In Spanien werden die bestehenden Kriterien für die Beantragung von der Bank sowie gegebenenfalls von der zuständigen Regierungsbehörde festgelegt.
Gemäss dem Kodex der guten Bankpraxis müssen für die Beantragung des Hypothekenmoratoriums folgende Voraussetzungen erfüllt sein:
- Die Hypothek muss die des ersten Einfamilienhauses sein.
- Der Kunde hat seinen Arbeitsplatz verloren oder hat Lohnkürzungen erlitten, die ihn daran hindern, die Hypothekenzahlung weiter zu bezahlen.
- Das Einkommen der Familieneinheit darf das Dreifache des Public Indicator of Multiple Effects Income, allgemein bekannt als IPREM, nicht überschreiten.
- Die Familieneinheit muss Veränderungen in ihrem wirtschaftlichen Niveau erlitten haben, die ihre Zahlungsfähigkeit erheblich -nach unten- verändern.
- Die Hypothekenzahlung muss 50 % des Gesamteinkommens der Familieneinheit übersteigen.
Obwohl dies die grundlegenden Kriterien sind, gibt es immer Ausnahmen. Wer ein Hypotheken-Moratorium beantragen möchte, empfiehlt sich daher vorab, sich an seine Bank zu wenden, um sich über die Situation und die bestehenden Möglichkeiten zu informieren.
Warum gibt es ein Hypothekenmoratorium?
Wie bereits erwähnt, ist das Hypothekenmoratorium hauptsächlich auf mögliche Änderungen zurückzuführen, die die Zahlungsfähigkeit eines Kunden verändern und ihn daher von der Hypothekenzahlung abhalten. Es gibt jedoch viele Ausnahmen, in denen eine Bank dem Kunden ein Bankmoratorium anbieten kann.
In Fällen höherer Gewalt hat das von einer Regierung verhängte Hypothekenmoratorium die gleichen Auswirkungen, als ob es von der Bank akzeptiert würde. Eine vollständige oder teilweise Einstellung der Wirtschaftstätigkeit, sei es aufgrund möglicher Naturkatastrophen oder Pandemien, könnte die Banken dazu zwingen, das Hypothekenmoratorium zu akzeptieren, was die oben genannten und genannten Anforderungen senkt.