Eine Kreditlinie ist ein Vertrag, bei dem das Finanzinstitut dem Nutzer für einen bestimmten Zeitraum einen bestimmten Geldbetrag zur Verfügung stellt.
Während dieser Zeit kann die Person die Kreditlinie ganz oder teilweise in Anspruch nehmen. So hat der Schuldner am Monatsende eine Frist von beispielsweise zwei Wochen, um den Verbrauch zuzüglich Zinsen zurückzugeben. Zinsen werden nur für den in Anspruch genommenen Teil des Kreditrahmens berechnet.
Diese Kreditart wird zudem in der Regel automatisch wieder aufgefüllt. Mit anderen Worten, wenn der Kreditrahmen des Kunden 10.000 US-Dollar pro Monat beträgt, obwohl er im Oktober nur 3.000 US-Dollar ausgegeben hat, wird sein Guthaben im November auf 10.000 US-Dollar zurückkehren. Es ist nicht kumulativ.
Im Gegenzug erhält das Finanzinstitut den eingesetzten Betrag sowie einen Zinssatz zuzüglich sonstiger Provisionen zurück. Dieser Zinssatz hängt von dem von der anderen Partei vereinbarten Betrag ab. Sie berechnen nur Zinsen für die Zeit und den Betrag, der vom Kreditrahmen in Anspruch genommen wird.
Finanzielle Aufwendungen mit der Kreditlinie
Der Finanzaufwand mit der Kreditlinie wird ausschließlich auf Basis des dem Nutzer zur Verfügung stehenden Kapitals berechnet. Betrachten wir zum Beispiel den Fall einer Kreditkarte mit einer Linie von 10.000 US-Dollar. Wenn die Person nur 5.000 US-Dollar verwendet hat und der Zinssatz 2% beträgt, beträgt der zu zahlende Zins 100 US-Dollar.
Es ist auch wichtig zu erwähnen, dass der Kreditgeber eine Provision berechnen kann, wenn der Kunde den Kredit nicht ganz oder teilweise in Anspruch nimmt. Dies hängt davon ab, was die Vorschriften des jeweiligen Landes erlauben.
Main Elemente einer Kreditlinie
Dies sind die wichtigsten Elemente einer Kreditlinie:
- Maximal verfügbare Menge: Maximaler Betrag, den der Kunde haben kann.
- Ablauf: Dies ist die Laufzeit der Kreditlinie. Normalerweise beträgt sie ein Jahr, kann aber auch länger sein, wenn der Vertrag sie festlegt.
- Zinsen und Kosten: Je nach vertraglicher Vereinbarung werden unterschiedliche Aufwendungen an den Auftraggeber weiterverrechnet. Der Hauptaufwand ist in der Regel der Zinssatz, der auf die in Anspruch genommenen Barmittel gezahlt wird.
Vorteile einer Kreditlinie
Dies sind die Hauptvorteile von Kreditlinien:
- Flexibilität: Während der Vertragslaufzeit kann der Kunde jederzeit über das Geld verfügen. Sie können die Drawdown-Beträge auch nach Belieben festlegen, solange Sie das voreingestellte Limit nicht überschreiten.
- Leichtigkeit: In der Praxis funktioniert es wie ein Girokonto. Das Finanzinstitut legt das Geld auf einem Kreditkonto an, was die Verwaltung durch den Kunden erleichtert. Dass die Operation wie ein Girokonto ist, begünstigt die Geschwindigkeit der Geldbeschaffung.
Nachteile einer Kreditlinie
Die Hauptnachteile einer Kreditlinie sind die potenziellen Kosten, die den Kunden treffen können:
- Kosten der Vertragsformalisierung: Es wird in der Regel vor einem Notar durchgeführt, stellt also einen zusätzlichen Aufwand für den Schuldner dar.
- Eröffnungskommission: Im Falle einer Anwendung handelt es sich in der Regel um einen Prozentsatz des verfügbaren Gesamtbetrags.
- Zinsen auf die Rückstellungen: Dies ist die grundlegende Grundlage, auf der das Finanzinstitut diese Art von Vertrag abgeschlossen hat. Für den von der anderen Partei verwendeten Betrag wird ein Zinssatz festgelegt.
- Interesse an dem, was nicht arrangiert ist: Es ist möglich, dass es auch im Vertrag festgelegt ist. Es handelt sich um einen Zinssatz, der auf dem Betrag festgelegt wird, den der Kunde im Verhältnis zum verfügbaren Gesamtbetrag nicht verwendet hat. Es wird niedriger sein als der Satz für den gezogenen Betrag.
- Zinsen auf die Überschreitung: Die Zahlung erfolgt, wenn der Kunde den bereiten Betrag des verfügbaren Limits überschreitet. In diesem Fall ist der Zinssatz in der Regel höher als der für den gezogenen Betrag festgelegte.
Unterschied zwischen Kreditlinie und regulärem Kredit
Der erste Unterschied zwischen einer Kreditlinie und einem regulären Kredit ist die Selbstverfügbarkeit. Im ersten Fall ist es, wie oben erläutert, nicht erforderlich, das gesamte genehmigte Guthaben zu verwenden.
Wenn wir hingegen von einem gemeinsamen Darlehen sprechen, wird ein fester Geldbetrag gewährt. Dieses Kapital muss je nach gewählter finanzieller Amortisationsmethode, beispielsweise in mehreren gleichen Raten, zurückgezahlt werden.
Ein weiteres zu berücksichtigendes Thema ist die Renovierung. Eine Kreditlinie kann auf unbestimmte Zeit wieder aufgefüllt werden. Im Gegenteil, ein Darlehen erlischt, sobald es an den Gläubiger zurückgezahlt wurde.
Außerdem ist zu beachten, dass der Zinssatz bei einem Kredit niedriger ist als bei einer Kreditlinie.
Nach allem, was erklärt wurde, können wir den Schluss ziehen, dass es sich bei einem hohen Finanzierungsbedarf und der kurzfristigen Rückzahlung des Kredits empfiehlt, auf einen Kredit zurückzugreifen.
Stattdessen wird eine Kreditlinie vorgeschlagen, wenn der Benutzer ein aktuelles Guthaben benötigt. Dies kann für laufende Ausgaben (Dienstleistungen, Essen etc.) oder auch für lange Investitionsprozesse wie die fortschreitende Ausstattung eines Büros arrangiert werden. Stellen wir uns vor, dass die Person jeden Monat zum Beispiel ein neues Möbelstück oder einen neuen Gegenstand für ihren Arbeitsplatz kauft.
Warum eine Kreditlinie verwenden?
Die Inanspruchnahme der Kreditlinie ist in der Wirtschaft sehr verbreitet. Es ist eine sehr nützliche Finanzierungsquelle für Unternehmen, um ihr Treasury effizienter zu verwalten. Dies trägt dazu bei, pünktliche Zahlungen zu leisten, die mit den bloßen Mitteln der Staatskasse nicht geleistet werden könnten. Ein Beispiel hierfür könnten sein: Löhne und Gehälter, Zahlungen an Lieferanten, unvorhergesehene außergewöhnliche Aufwendungen usw.
Es ist ratsam, es nur zu verwenden, wenn es Lücken in der Kasse gibt. Mit anderen Worten, schlechte Schätzungen der Cashflows, die durch diese Finanzierungsquelle ausgeglichen werden.
Artikel von Guillermo Westreicher und Joaquín López Abellán
