Der Bankverzug ist ein Indikator für die Höhe des Risikos, dass Schuldner von Privatbanken (im Allgemeinen handelt es sich um Personen, die Kredit beantragen) ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen.
Der Ausfall von Banken wird gemessen als das Verhältnis zwischen Zahlungssäumigen und der Gesamtzahl der getätigten Transaktionen. Im Wesentlichen geht es um das Verhältnis zwischen zweifelhaften Risiken, d. h. Fällen, in denen erhebliche Zweifel an der Nichterfüllung der Verpflichtung bestehen, und den Gesamtrisiken (alle durchgeführten Geschäfte, die mit einem bestimmten Risiko verbunden sind).
Was ist Delinquenz?
Der Zahlungsverzug eines Darlehens ist eine Situation, in der der Schuldner mit der Zahlung der Zinsen und / oder des Kapitalbetrags drei Monate in Verzug ist. Es handelt sich um eine Situation mit hohem Risiko, die jedoch noch nicht in die Kategorie der schlechten Kredite (uneinbringlich) gefallen ist.
Wenn ein Kredit als uneinbringlich gilt, wird er aus der Kreditorenbuchhaltung eliminiert.
Wie wird die Zahlungsausfälle von Banken gemessen?
Der Bankverzug kann auf verschiedene Weise berechnet werden. Preise oder Verhältnisse werden im Allgemeinen geschätzt. Unter den am häufigsten verwendeten haben wir: die Kreditausfallquote, die Saldoauszugsquote und die Gesamtauszugsquote.
- Kreditausfallquote: Er wird als Quotient aus notleidenden Krediten und den insgesamt an Kunden gewährten Krediten gemessen
- Bilanzausfallquote: Es ist der Quotient zwischen dem Ausfall von Kundenkrediten, Einlagen bei Kreditinstituten und Schuldverschreibungen in Bezug auf die Summe all dieser Geschäfte.
- Gesamtausfallquote: Eventualrisiken und Verpflichtungen werden dem Bilanzverzug hinzugerechnet.
Auswirkungen von Bankausfällen
Die Auswirkungen von Bankausfällen belasten sowohl die Ergebnisse der Banken als auch die Gesamtwirtschaft.
Bei Banken mindert Zahlungsverzug deren Erträge aus der Zinsabgrenzung. Außerdem müssen sie über eine größere Menge an Ressourcen verfügen, um im Falle eines Ausfalls Rückstellungen zu halten. Es sei darauf hingewiesen, dass hier das Konzept der Deckungsquote auftaucht, die die Höhe der Rückstellungen darstellt, die die Bank für alle notleidenden Kredite hat. Je höher der Standard, desto höher sollte der Deckungsgrad sein.
Hinsichtlich der Auswirkungen auf die Wirtschaft stehen höhere Zahlungsausfälle im Zusammenhang mit einer höheren Arbeitslosigkeit und einem Rückgang der Wirtschaftstätigkeit und des Konsums. Das Vertrauen in das Bankensystem sinkt und die Kreditkosten steigen tendenziell.
Kreditrisiko