Eine Mitversicherung ist ein Mechanismus, mit dem Versicherungsunternehmen die Verantwortung für die Deckung eines bestimmten Risikos teilen.
Bei der Mitversicherung vereinbaren zwei oder mehr Versicherungsgesellschaften, die Deckung für ein bestimmtes Risiko zu teilen. Auf diese Weise übernimmt jedes der Unternehmen in einem zeitlich zusammenfallenden Zeitraum nur einen Prozentsatz des Risikos und auch der Prämie. So teilen sich beispielsweise bei einem Risiko von einer Million Euro drei Unternehmen ihre Absicherungsverantwortung in den folgenden Anteilen 30 %, 45 % und 25 %. Die Prämie wird ebenfalls in diese Prozentsätze aufgeteilt.
Zweck der Mitversicherung
Ziel der Mitversicherung ist es, die Risiken so zu verteilen, dass Versicherungsunternehmen ihr Vermögen für den Fall schützen, dass sie die Kosten des Versicherungsfalls decken müssen.
Die Mitversicherung wird bei Großrisiken eingesetzt, bei denen die versicherten Ressourcen einen hohen Wert haben. So verweisen wir beispielsweise auf die Deckung von Unfällen mit Flugzeugen, spezialisierten Produktionsstätten, Museen von großer internationaler Bedeutung usw.
So funktioniert die Mitversicherung
Die Mitversicherung kommt durch einen oder mehrere Versicherungsverträge zustande, durch die sich die Versicherungsunternehmen verpflichten, einen Teil des Risikos zu übernehmen, das der Versicherte abzudecken versucht.
Wenn es einen einzelnen Vertrag oder eine einzelne Police gibt, ist eine der Gesellschaften, die normalerweise als Eröffnungsgesellschaft bezeichnet wird, dafür verantwortlich, mit den anderen die Risikoverteilung und die Bedingungen, unter denen jede einzelne verantwortlich ist, auszuhandeln und zu koordinieren.
Bei mehreren Verträgen legt jedes Unternehmen deren Bedingungen in einem eigenen Vertrag oder einer eigenen Police fest.
Es ist erwähnenswert, dass es ein Konzept im Zusammenhang mit der Mitversicherung gibt, das als Rückversicherung bezeichnet wird. In diesem Fall zahlt die Versicherungsgesellschaft einer anderen Versicherungsgesellschaft einen Teil des Risikos, das die erste übernommen hat. Rückversicherung funktioniert ähnlich wie Mitversicherung, ist aber nicht identisch. Dies ist eine interne Entscheidung und gegenüber dem Kunden bleibt der Erstversicherer zu 100 % für das Risiko verantwortlich.
Mitversicherungsfunktionen
Die Mitversicherung hat die folgenden grundlegenden Eigenschaften:
- Es gibt zwei oder mehr Versicherungsgesellschaften.
- Versicherungsgesellschaften sind den Versicherten bekannt.
- Der Versicherte zahlt jedem Unternehmen seinen Beitragsanteil.
- Jedes der Unternehmen übernimmt einen Teil des Risikos bzw. der Prämie.
- Versicherungen sind voneinander unabhängig.
- Zwischen dem Versicherten und den Versicherungsunternehmen besteht eine direkte Beziehung.
- Der Versicherte kann von jedem Unternehmen seinen Anteil an der Risikodeckung beanspruchen (jedes Unternehmen zahlt bei Eintritt des versicherten Ereignisses einen Teil der Entschädigung).
