Die Kreditwürdigkeit (oder Kreditbewertung) ist eine Kreditbewertungsmethode, die darin besteht, dem potenziellen Schuldner eine Punktzahl zuzuweisen. Auf diese Weise wird versucht, die Zahlungsfähigkeit des Kunden zu messen.
Das Kredit-Scoring basiert in erster Linie auf der Kredithistorie des Antragstellers. Diese Informationen werden von Kreditauskunfteien bereitgestellt, Unternehmen, die Informationen von allen Benutzern des Finanzsystems sammeln.
Es ist zu beachten, dass jede Bank ihre eigene Methode zur Bewertung des Kreditrisikos hat.
Verwendung von Kredit-Scoring
Der Einsatz des Kreditscoring erfolgt hauptsächlich auf zwei Arten:
- Bei der Bearbeitung des Kreditantrags analysiert das Finanzinstitut den Score des potenziellen Schuldners in Bezug auf die Merkmale des beantragten Kredits. Handelt es sich um eine sehr hohe Finanzierung, ist eine höhere Solvenz erforderlich.
- Sobald der Kredit gewährt wurde, kann die Bank den Score des Kunden verwenden, um ihn zu verfolgen. Wird der Kreditnehmer also irgendwann weniger vertrauenswürdig, könnte das Finanzinstitut seine Kreditlinie einschränken.
FICO-Methode zur Kreditbewertung
Die FICO-Methode (Fair, Isaac and Company) zur Kreditbewertung ist die bekannteste. Sie wurde 1989 eingeführt und ihr Ergebnis schwankt immer zwischen 300 und 850 Punkten. Es besteht aus der Bewertung von fünf Variablen, die wir in der Reihenfolge ihrer Wichtigkeit zitieren werden:
- Zahlungshistorie (35% der Punktzahl): Der Hauptindikator für die Zahlungsfähigkeit ist, ob die Person ihren finanziellen Verpflichtungen immer pünktlich nachgekommen ist.
- Kreditverwendung (30 %): Die Ausfallwahrscheinlichkeit ist geringer, wenn die Person einen geringeren Prozentsatz ihres verfügbaren Kreditrahmens verbraucht hat.
- Dauer der Kredithistorie (15%): Je länger die Person Finanzierungsprodukte genutzt hat, desto höher wird die Punktzahl vergeben.
- Neue Credits (10%): Die Anhäufung vieler Schuldenanträge kann Ihre Kreditwürdigkeit senken.
- Verwendete Kreditarten (10% /): Hat die Person mehrere Kreditklassen verantwortungsvoll geführt, wird die Ausfallwahrscheinlichkeit als geringer eingeschätzt.
Vor- und Nachteile des Kredit-Scoring
Zu den Vorteilen des Kredit-Scorings gehören:
- Durch die Befolgung einer etablierten Methodik benötigt die Bank weniger Zeit und Ressourcen für die Bearbeitung von Kreditanträgen. Dadurch werden Kosten gesenkt und das Volumen der gewährten Kredite erhöht.
- Es ermöglicht eine objektive Bewertung, indem auf alle Benutzer dieselben Kriterien angewendet werden.
Allerdings gibt es auch einige Nachteile:
- Da es sich um einen automatisierten Prozess handelt, können besondere Umstände außer Acht gelassen werden. Es gibt Menschen, die aufgrund ihres Einkommensniveaus kreditpflichtig sein könnten, die aber beispielsweise keine lange Vorgeschichte im Finanzsystem haben.
- Die Bonitätsprüfung wird auf eine Zahl reduziert, wobei qualitative Aspekte wie die Bereitschaft der Person, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen, außer Acht gelassen wird.
- Sie bauen auf der Vergangenheit auf, können aber nicht alles vorhersehen, was in der Zukunft passieren wird, wie zum Beispiel der Verlust eines Arbeitsplatzes.
