Der revolvierende Kredit ist eine Finanzierungsmethode, die sich regelmäßig automatisch verlängert.
Es besteht aus einem Kapital, das frei – ganz oder teilweise – in einer bestimmten Zeit, beispielsweise einem Monat, verwendet werden kann. Nach diesem Zeitraum ist der verfügbare Saldo der gleiche wie zu Beginn des vorherigen Zeitraums.
Die Verzinsung des revolvierenden Kredits bemisst sich ausschließlich nach dem in Anspruch genommenen Betrag. Das heißt, je geringer die mit diesem Kredit finanzierten Einkäufe sind, desto geringer sind die Ausgaben des Schuldners. Gläubigereinheiten verlangen jedoch in der Regel einen Mindestverbrauch. Andernfalls berechnen sie eine Provision oder Strafe.
Das repräsentativste Beispiel für diese Art der Finanzierung ist die Kreditkarte.
Vor- und Nachteile von revolvierenden Krediten
Zu den Vorteilen des revolvierenden Kredits gehören:
- Der Schuldner setzt eine Grenze für seine Ausgaben, die als Kreditlinie bezeichnet wird.
- Da es frei verfügbar ist, kann der Benutzer wählen, ob er ein wesentliches Minimum konsumieren möchte. Auf diese Weise müssen Sie weniger Zinsen zahlen.
Es sind jedoch einige Nachteile des revolvierenden Kredits zu beachten:
- Der Zinssatz für diese Kredite ist im Vergleich zu anderen Kreditkategorien höher.
- Die Karten können unterschiedlichen Provisionen unterliegen, wenn der Kunde beispielsweise während des Monats keinen Verbrauch tätigt.
- Wenn der Benutzer seine Karte(n) nicht sorgfältig verwaltet, kann er Schulden anhäufen, die er nie bezahlen wird. Vor allem beim Ratenkauf, also wenn die Zahlung auf mehrere Zeiträume verteilt wird, ist Vorsicht geboten. Dies erzeugt mehr Zinsen, als wenn die Person ihren Verbrauch, beispielsweise für den Monat, in einer einzigen Gegenleistung bezahlt.
Beispiel für revolvierende Kredite
Angenommen, eine Person erhält eine Karte mit einem Kreditrahmen von 2.600 US-Dollar, die sich alle dreißig Tage dreht. Der jährliche Äquivalentsatz (APR) beträgt 30%.
Wenn der Nutzer im April 1.600 US-Dollar konsumiert, wie viel muss er dann für diesen Monat an die Bank zahlen?
Zuerst erinnern wir uns an die Formel, um die effektive monatliche Rate (TEM) zu erhalten:
Mit den Beispieldaten wäre das TEM also:
TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21%
Ebenso würden Zinsen auf den verwendeten Betrag berechnet:
1.600 * 2,21% = 35,37 US-Dollar
Daher muss der Schuldner beispielsweise spätestens in der Mai-Woche das vom Vormonat geliehene Kapital zuzüglich Zinsen zurückgeben:
1.600 + 35,37 = 1.635,37 US-Dollar