Der anatocismo besteht in der Einziehung von Zinsen auf eigene Verzugszinsen bei Nichtzahlung eines Darlehens. Es handelt sich daher um eine doppelte Nebenzahlungspflicht.
Auf diese Weise wird, wenn der Schuldner die Zahlung einstellt, der Zinsbetrag selbst zum fälligen Hauptbetrag hinzugerechnet, es handelt sich also um eine Nebenpflicht eines anderen. Somit werden die neuen finanziellen Kosten auf beiden Beträgen berechnet und sind somit doppelt so hoch. Wie wir sehen können, ist es sehr nahe an Wucher und daher verbietet es die Gesetzgebung vieler Länder, zumindest aus kommerzieller Sicht.
Anatomie und Interessen
Es ist wichtig, dass wir eine Differenz zwischen den Darlehenszinsen und den Rückständen erheben. Letztere sind es, die uns heute beschäftigen. Mal sehen, was jeder bedeutet:
- Die Zinsen für einen Kredit sind aus Sicht des Kreditnehmers ein finanzieller Aufwand. Das heißt, sie spiegeln wider, was uns das Geld, das sie uns leihen, kostet. Aus Sicht des Kreditgebers wäre es der Preis, zu dem er sein Geld „verkauft“. Daher wäre es Ihr Gewinn.
- Verzugszinsen fallen jedoch an, wenn ein Zahlungsverzug vorliegt. Wenn der Schuldner den Kredit nicht innerhalb der festgelegten Frist begleicht, erscheinen diese und sind in der Regel in Prozent der Schulden höher als die normalen. Diese sind im Darlehensvertrag festgelegt und müssen detailliert beschrieben werden.
Das Problem kommt vom Zinseszins
Der Zinseszins ist für den Sparer ein großer Verbündeter, für den Schuldner jedoch ein Albtraum. Auf diese Weise haben wir ein Problem, wenn wir der Bank Geld schulden und sie eine dieser Klauseln enthält. Wie wir im Beispiel sehen werden, kann die Verschuldung erheblich sein, wenn wir die üblichen Zinsen um kapitalisierte Rückstände addieren.
Ihr Verhältnis zu missbräuchlichen Hypothekenklauseln
Hypotheken haben viel Gesprächsstoff für den möglichen Missbrauch gegeben, der durch ihre Verträge begangen werden kann. Von den Floor-Klauseln bis hin zu den als missbräuchlich geltenden Indizes wie dem IRPH in Spanien. All dies hat den Gläubigern zu oft Kopfschmerzen bereitet. Ursächlich für diese Situation waren Urteile des Obersten Gerichtshofs zugunsten des Schuldners.
Pakte auf der Grundlage des Anatozismus, die die Erhebung von Zinsen auf Zinsen ermöglichen, wurden in verschiedenen Urteilen als Wucher angesehen. Spanien war einer der Vorreiter, mit einigen wie dem des Provinzgerichts von Alicante im Jahr 2014. Auf diese Weise wurde sie bei der Verhängung eines Hypothekendarlehens als missbräuchlich angesehen und war daher für alle Zwecke null.
Beispiel für Anatozismus
Stellen wir uns den natürlich irrealen Fall einer 10-jährigen Hypothek mit 5 % Zinsen, 15 % Verzugszinsen und einem Betrag von 100.000 € vor. In der Abbildung sehen wir, dass sich die Verzugszinsen, allein auf den Kapitalbetrag berechnet, auf insgesamt 82.500 Währungseinheiten (WE) summieren.
Die auf Kapital und aufgelaufenen Zinsen berechneten Verzugszinsen, Anatocism, betragen jedoch WE 86.625. gesamt. Der Unterschied zwischen den beiden beträgt WE 4,125. Das klingt nicht viel… Aber stellen wir uns eine durchschnittliche Hypothek von WE 200.000 vor, mit einer Laufzeit von 30 Jahren und Verzugszinsen von 25 %. Es kann ein beträchtlicher Betrag sein.
