Eine umgekehrte Hypothek ist ein Darlehen, dessen Bürgschaft aus einem Hypothekendarlehen besteht, das normalerweise auf einen gewöhnlichen Aufenthaltsort fällt.
Was die Bank tut, ist (unter bestimmten Voraussetzungen) einen Kredit mit der Garantie eines Eigenheims zu gewähren. So kommt es vor, dass die übliche Hypothek mit der Zeit abnimmt und in diesem Fall meist die Schulden steigen. Die Grenze wird der Moment sein, in dem sich jemand, normalerweise die Erben, darum kümmert. Dies garantiert das Eigentum an besagtem Haus.
Einige Überlegungen zu umgekehrten Hypotheken
Dieses Produkt wird von Finanzinstituten oder Versicherungsunternehmen gewährt. Darüber hinaus soll es eine Hilfe für Menschen mit finanziellen Problemen werden. Aus dem oben genannten Grund sind eine Reihe von Überlegungen zu berücksichtigen:
- Normalerweise muss die Person über 65 Jahre alt sein oder einen bestimmten Grad an Behinderung (in Spanien 33 %) oder Abhängigkeit haben.
- Auf der anderen Seite muss das Haus geschätzt und schadensversichert sein. Ziel ist es, den als Sicherheit dienenden Vermögenswert zu schützen.
- Die Höhe des Darlehens richtet sich nach dem Alter des Antragstellers, ob er seinen gewöhnlichen Aufenthalt hat oder nicht und wie das Geld empfangen wird (Miete, Einmalzahlung …).
- Die Erben können das Eigentum am Haus behalten, wenn sie die Schulden begleichen. Andernfalls kann die Bank die Hypothek ausführen, jedoch nur auf ihren Wert und nicht auf das persönliche Vermögen der Erben. Sie können sich auch für den Verkauf entscheiden.
- In der Regel verlangt die Bank nach Aufforderung, die eventuell bestehende Hypothek zu kündigen.
- Die zu erhaltenden Zahlungen können aus einer einzigen Zahlung bestehen, die in der Regel Zinsen oder ein bestimmtes regelmäßiges Einkommen umfasst.
Legale Aspekte
In den meisten Ländern ist dieses Finanzprodukt genau reguliert. Der Grund ist, mögliche Missbräuche gegenüber dem Schuldner zu vermeiden. Der Standard verlangt in der Regel von Banken, dass sie dem Kunden eine unabhängige Beratungsleistung erbringen. Normalerweise wird dieser Service von privaten Unternehmen durchgeführt und die Kosten werden von der Bank übernommen.
Andererseits ist bei der Besteuerung zu berücksichtigen, dass es sich bei dem erhaltenen Geld nicht um ein Einkommen handelt. Dies hat Auswirkungen auf die Einkommensteuer und das heißt, Sie wären von der Zahlung befreit. Daher gilt die allgemeine Regel, dass wir dafür keinen Tribut zahlen sollten.
Schließlich müssen Sie die zu zahlenden Zinsen und Versicherungen berücksichtigen. Beide Beträge können sehr hoch sein. Tatsächlich kann das Darlehen manchmal den Wert des Eigenheims übersteigen. In diesen Fällen verzichten die Erben in der Regel darauf, da es sich nicht lohnt, die Schulden zu bezahlen, wenn das Vermögen weniger wert ist.
Dieser letzte Aspekt hat dazu geführt, dass einige Länder, darunter Spanien, Klagen erhoben haben. Tatsächlich gibt es darin einige Sätze, die als missbräuchlich angesehen wurden. Dies ist bereits bei anderen Angelegenheiten wie Bodenklauseln geschehen, die bei vielen Gelegenheiten als illegal angesehen werden. Wenn wir glauben, dass wir uns in dieser Situation befinden, ist es daher am besten, uns selbst zu informieren und gegebenenfalls zu handeln.
