Eine wachsende Hypothek ist eine Hypothek, die mit Raten amortisiert wird, die sich um einen Prozentsatz gegenüber der zuletzt gezahlten Hypothek erhöhen., nach einem geometrischen Verlauf.
Auf diese Weise haben diese Arten von Hypotheken eine Besonderheit, in jeder Periode wird mehr bezahlt als in der vorherigen. Da die Gesamtrechnung aber gleich sein muss, hat sie den Vorteil, dass Sie am Anfang weniger bezahlen. Aus dieser Eigenschaft leitet sich der Name Halbmond ab. Dennoch muss man, wie bei allen anderen auch, genau auf das Kleingedruckte achten.
Die mögliche Illegalität
Die Bodenklauseln in Spanien, mit ähnlichen Namen in anderen Ländern, wurden vor einigen Jahren berühmt. Der Grund ist die Möglichkeit, als missbräuchlich deklariert zu werden. Ausgangspunkt waren einige Urteile des Obersten Gerichtshofs. Tatsächlich haben einige Banken sogenannte Nullklauseln geschaffen, um sich vor Zinssenkungen zu schützen.
Dieser Fall scheint anders zu sein. Einerseits, weil nicht klar ist, dass es zu Missbrauch kommt, denn im Gegenzug dafür, dass Sie in der Zukunft mehr bezahlen, zahlen Sie in der Gegenwart weniger. Andererseits, weil es immer noch nur ein weiteres Kreditrückzahlungssystem ist, wie das italienische. Bevor Sie sich also für einen Schritt entscheiden, wenden Sie sich am besten an einen Experten für Ihre wachsende Hypothek.
Der geometrische Verlauf der wachsenden Hypothek
Wie bereits erwähnt, besteht das grundlegende Merkmal dieser Hypothek darin, dass die Rate in geometrischer Progression ansteigt. Normalerweise geschieht dies zu einem jährlichen Prozentsatz, zum Beispiel 3%. Auf diese Weise wächst er jedes Jahr um den Prozentsatz, der im Kreditvertrag erscheinen muss.
Auf den geometrischen Verlauf der Hypotheken, die wir heute analysieren, werden wir nicht näher eingehen. Aber es ist praktisch, zumindest das Wesentliche für die Grundrechnungen zu kennen. In diesem Fall wäre es die Rente für das erste Jahr und die Berechnungsformel für die Folgejahre. Für den Rest der Werte können wir uns an das französische Abschreibungssystem erinnern.
Wir sehen, dass die Formel mit der Berechnung des Barwerts eines geometrischen Einkommens übereinstimmt. In diesem Fall entspricht dieser Wert dem gewährten Darlehen (Co). Wir gehen von einer finanziellen Äquivalenz zwischen dem aus, was sie uns geben (Co) und dem, was wir im Gegenzug geben, dem Einkommen. Sobald wir diesen Schritt haben, lösen wir nach der ersten Annuität der Formel (a1) auf.
Auf der anderen Seite berechnen wir «q», das ist der Grund für die Progression, dafür addieren wir eins zu diesem Prozentsatz der Zunahme. Bei 3 % wäre das Verhältnis also 1,03. Multipliziert man die Quote des Vorjahres mit dieser Zahl, ergibt sich die neue Quote für das laufende Jahr. Denken Sie daran, dass all dies leicht mit einer Tabellenkalkulation durchgeführt werden kann.
Beispiel für wachsende Hypotheken
Stellen wir uns ein Darlehen von 10.000 € (Co) für fünf Jahre (n) mit einer jährlichen Verzinsung von 5% (i) und einer Wachstumsrate der Rate von 3% vor. Die Prozentsätze, um mit ihnen operieren zu können, werden durch 100 geteilt. Es wären 0,05 für die Zinsen und 0,03 für das Verhältnis der Progression, zu der wir außerdem, um diese jährliche Steigerung widerzuspiegeln, eins hinzufügen müssen, also , wäre es 1,03 (q).
Auf diese Weise erhält man nach der Berechnung des Kontingents für das erste Jahr (a1) die folgenden Werte durch Multiplikation des vorherigen mit 1,03. Für den Anfangswert wird die bisherige Formel für geometrische Verläufe verwendet. Sehen wir uns an, wie die Amortisationstabelle aussieht:
Am wichtigsten ist, dass wir in der Spalte der Rente sehen, wie sie jedes Jahr steigt. Dies spiegelt sich in einer ebenfalls steigenden Kapitalabschreibungsrate (A) und sinkenden Zinsen (Ik) wider. Es ist ähnlich wie bei der französischen Anleihe, aber hier sind diese Veränderungen noch ausgeprägter.
